Как уже отмечалось выше, договор банковского вклада является формальным. Он должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ), что необходимо для согласования условий банковского вклада. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
Письменная форма понимается в кодексе весьма широко. Она считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота (например, лицевой счет и заверенная банком выписка из него и т. п.) . «В ст. 36 Закона о банках установлено более жесткое правило в отношении вкладов граждан: «привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, один из которых выдается вкладчику». Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина».
Вкладчик будет иметь книжку или сертификат, которые доказывают наличие у него депозита, но при отсутствии единого документа, подписанного сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК РФ.
С формой заключения договора банковского вклада непосредственно связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика.
Исторически в России применяются две разновидности сберегательных книжек: именная и на предъявителя. Последняя является ценной бумагой, создает для ее держателя право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передается путем простого вручения, осуществить или передать эти права можно только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено договором банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком. В настоящее время сберегательная книжка используется в основном при заключении договора банковского вклада до востребования.
Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.
Всякая сберегательная книжка выполняет две функции: доказательственную (подтверждает заключение договора и его расторжение) и документальную (отражает операции по счету). Книжка на предъявителя также может выполнять расчетную функцию, выступая в качестве средства платежа между гражданами путем ее передачи.
Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. По своей природе сертификат - специальная разновидность банковской облигации, эмиссия которых подчинена правилам Закона о рынке ценных бумаг. Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов установлены ЦБР. Форма бланка депозитного сертификата, установленная Письмом Банка России от 31 августа 1998 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах» (с изм. от 29 ноября 2000 г.). Сертификат в отличие от книжки является универсальным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях, как с гражданами, так и с юридическими лицами. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком- эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада.
«Сами сертификаты, по мнению Центробанка, не служат расчетным или платежным документом, хотя право требования по ним может быть уступлено (передано) владельцами другим лицам (в том числе, очевидно, и в уплату за переданный товар или оказанные услуги)». Для граждан - сберегательный сертификат не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств. Юридические лица, которые обязаны хранить свои деньги в банке, заключают специальный договор о приобретении депозитного сертификата, а операции с ним отражаются на их балансе и проводятся по банковскому счету. Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Исполнение платежа по сертификату обусловливается наступлением указанного в нем срока. Сертификат - вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ). Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии).
В последнее время большое распространение в отечественной банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.
В первой главе были рассмотрены общие положения о договоре банковского вклада, признаки договора, его правовая природа, а также содержание договора. В последнем параграфе были охарактеризованы основные формы заключения договора банковского вклада. Договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и регулируется положениями гл. 44 ГК РФ. Основная сложность при его характеристике заключается в том, что нормами ГК его регулирование не ограничивается. Существует большое количество специальных банковских нормативных и подзаконных актов, которые нередко вступают в конфликт с нормами гражданского законодательства. В результате возникает большое количество спорных моментов, которые вызывают дискуссии среди юристов, а также приводят к неоднозначной трактовке законодательства при разрешении дел судами. Далее необходимо рассмотреть права и обязанности сторон по договору банковского вклада.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему