Прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, могут быть достаточно велики, что делает необязательной деятельность в других сферах. Вместе с тем, как было сказано выше, последние десятилетия характеризуются отчетливой тенденцией к универсализации банковских операций. Усиление конкуренции между кредитными институтами и возникновение принципиально новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка привели многие банки к необходимости поиска иных способов повышения доходности своих операций. Одним из путей решений проблемы явилось резкое увеличение числа осуществляемых банками операций, развитие форм инвестиционной деятельности.
В рамках тенденции к универсализации быстрое развитие получили нетипичные ранее для коммерческих банков услуги: финансирование инвестиционных проектов, лизинг, управление портфелем инвестиций клиентов, консультационные услуги и др. Развитие этих услуг происходит как в результате либерализации банковского законодательства, так и вследствие различных методов обхода банками существующих законов. В Италии примером может служить использование системы участий и взаимного кредитования банков, занимающихся краткосрочным кредитованием, и банков, выдающих средне- и долгосрочные кредиты. В США - организация банковских холдингов, создание или присоединение юридически независимых специализированных инвестиционных институтов, выдача "разовых разрешений" на поглощение компаний, законодательно допущенных к операциям с ценными бумагами .
На основе операций по кредитованию промышленных компаний, сдающих свое оборудование в аренду, ряд крупных банков приступил к осуществлению лизинговых сделок, созданию собственных лизинговых фирм. Значительно расширилось участие банков в проектном финансировании, при котором банки самостоятельно занимаются подготовкой инвестиционного проекта или обеспечивают клиентам профессиональное консультирование, оплачивают расходы по осуществлению проекта, при этом в ряде случаев банки становятся совладельцами акций создаваемых предприятий.
Происходит переориентация с краткосрочных кредитов на различные виды и формы предоставления займов, получает распространение практика предоставления целевых кредитов на долгосрочное финансирование определенных программ .
В свою очередь, острая конкуренция между специализированными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление кредита создала необходимость выхода специализированных банков за рамки традиционных операции. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов.
Так, ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов .
Тенденция к универсализации характерна для кредитных систем всех развитых стран, вместе с тем в каждой из них она имеет определенные особенности.
Наиболее ярко она представлена в Германии, где коммерческие банки на протяжении долгих лет осуществляют самые разнообразные виды операций, включая предоставление долгосрочных кредитов и вложение средств в собственный капитал предприятий. Значительное долевое участие коммерческих банков в капитале промышленных корпораций имеет преимущества как для банков, так и для предприятий: для банков это возможность обеспечения контроля за долгосрочной финансовой устойчивостью заемщика, для предприятий - уменьшение потребности в собственном капитале и сокращение общей стоимости финансирования производства .
Универсальный принцип лежит в основе организации банковских систем Австрии, Бельгии, Люксембурга, Нидерландов, Норвегии, Швейцарии, Швеции. По этому типу строятся банковские системы и "новых индустриальных стран", где универсализация банковской деятельности рассматривается как способ усиления позиций национальных банков, повышения их способности к эффективной мобилизации сбережений населения и средств коммерческих структур и направлению их в инвестиции. В ряде стран развитие универсализации банковской деятельности усилилось под воздействием изменений в законодательных актах.
Так, во Франции банковской реформой 1984 г. был установлен универсальный характер деятельности как деловых банков, ранее специализировавшихся на долгосрочном кредитовании, участии в капиталах и управлении предприятиями, так и коммерческих банков, которые, развивая свои операции, начали вкладывать капитал в крупные промышленные предприятия, создавать или скупать небанковские кредитно-финансовые институты, заниматься финансовым инжинирингом.
В Великобритании в результате реорганизации Лондонской биржи ("Big Bang") коммерческие банки стали ведущими участниками финансового рынка, резко увеличились масштабы диверсификации их деятельности, проникновения на рынок инвестиционных банков, приобретения агентств по торговле недвижимостью, слияний с финансовыми домами и компаниями, осуществляющими операции с ценными бумагами.
В Японии, в соответствии с банковским законом 1983 г., банки получили определенный доступ к операциям с ценными бумагами, тем самым начался процесс движения японской банковской системы к универсальному типу. Новая реформа банковской системы, отменяющая с 1 апреля 1998 г. большинство ограничений на валютные операции и банковские сделки, связанные с ввозом и вывозом капитала, предполагает в течение трех ближайших лет устранение барьеров, мешающих конкуренции между банками и брокерскими компаниями; снятие многих запретов, препятствующих банкам вводить новые финансовые продукты; обеспечение банкам свободного доступа на рынок фондов общественного потребления; увеличение операций по управлению активами небанковских институтов, в частности, пенсионных фондов .
Поможем написать любую работу на аналогичную тему