Понятие и квалифицирующие признаки договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Место договора обязательного страхования автогражданской ответственности в системе гражданско-правовых договоров

Понятие «страхование» произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Действие по разделению своего «страха» с товарищами, его передаче более сильному и получило название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...».

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 03.07.2016  г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Исходя из истории, люди разделяли свои риски с партнерами, а затем и стали передавать их специальным организациям, получившим название «страховщики». Страховщики за специальную плату, называемую страховым взносом (премией), принимают эти риски от отдельных лиц, а из поступивших страховых взносов образовывают страховые фонды. Лица, передающие свои риски страховщикам и участвующие в образовании страхового фонда, называются страхователями.

Происхождение понятия «страховая премия» ознаменовывается с началом коммерческого страхования. В тот период первые страховщики, тогда еще частные лица, оставляли себе полученные от страхователей денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск.

В современном обществе институт страхования играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства от всех членов общества к тем, кто нуждается в помощи в результате произошедших с ними страховых случаев.

Вследствие такого перераспределения, общество приобретает возможности восстановить утраченное имущество в результате страховых событий за счет страхового фонда. Кроме того, страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию. Это происходит постольку, поскольку отчисления граждан и предприятий в свои резервные фонды на ликвидацию последствий от страховых случаев сокращаются, а заменяет их меньшие по сумме страховые взносы, а освободившиеся при этом средства позволяет направить на развитие предпринимательской деятельности или на расходы на потребление обычными гражданами, тем самым развивая экономические отношения внутри общества и государства.

Систему страхования в целом можно разбить на определенные составляющие, исходя из их места и роли в жизни общества, а именно на имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, имущества, принадлежащего физическим лицам, поврежденного или уничтоженного, к примеру стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

Страхование ответственности позволяет восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей. В таких случаях ущерб, случайно пострадавшим по вине страхователя третьим лицам, возмещался самими страховщиками.

Страхование предпринимательских рисков гарантирует сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательской деятельности при страховании от соответствующих видов рисков (к примеру, в торговле – страхование кредитных рисков, в материальном производстве – страхование рисков перерыва в производстве).

В личной жизни страхование позволяет избежать непредвиденных расходов на ликвидацию последствий от произошедших чрезвычайных ситуаций. К одному из видов такого страхования и относится страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств так же имеет свое место и роль в жизни общества, отражающееся в его отраслевом строении. Его можно определить, как институт страхования ответственности перед третьими лицами, что понимается, как возможность восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался бы страховщиками.

Согласно п. 1 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) эксплуатация транспортных средств относится к источникам повышенной опасности. Объясняется это тем фактом, что транспортное средство может причинить ущерб окружающим, а его управление не находится под полным контролем человека. П. 1 ст. 1064 ГК РФ говорит о том, что в случае причинения вреда, ущерб подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Страхование автогражданской ответственности, в данном случае, это способ сократить такие расходы, так как оплату расходов на восстановление автомобиля или здоровья пострадавших вместо виновника осуществляет страховая компания.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом; всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Непременно стоит сказать, что весь институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств воссоздан на основе договора ОСАГО. Согласно трактовке законодателя, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Следует определить место института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения, ОСАГО является обязательным страхованием, то есть страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

Кроме того, стоит упомянуть, что автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выступает еще и как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средства, в том числе его понятие и признаки, почти ничем не отличаются от обычного договора страхования.

Во-первых, такой вид договора считается возмездным. Эта особенность договора составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

Во-вторых, такой договор - реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные то есть страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

К.А. Граве и Л.А. Лунц заметили в свое время, что закрепление в законе зависимости между моментами заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора.

О.С. Иоффе, будучи сторонником реальности страхового договора, когда-то писал: «Хотя норма ст. 389 ГК РФ является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора».

С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, то есть договор – юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.

В-третьих, по своей сути, договор страхования относится к алеаторному виду договора. Алеаторные договоры в гражданском праве - рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, Алеаторный договор содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его исполнения. Помимо договора страхования, к алеаторным договорам относятся договор купли-продажи дома на условиях пожизненного содержания продавца, различные сделки, связанные с азартными играми и пари. И это очевидно – на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.

В-четвертых, договор обязательного страхования является публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Согласно ст. 426 ГК РФ: страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора...», а также «цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей».

В-пятых, рассматриваемый договор обязательного страхования можно классифицировать как договор, который должен быть заключен в письменной форме. Статья 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость заключения договора страхования в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования «может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком». Согласие страхователя в последнем случае заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика такого рода документов. В случае устного заявления страхователя представляется необходимым письменное оформление принятия страхователем таких документов от страховщика, дабы соблюсти требование общего правила ГК РФ относительно письменной формы.

В-шестых, но самым главным пунктом рассматриваемого вида договора является то, что договор обязательного страхования гражданской ответственности – это договор двусторонний. В гражданском праве, как правило, выделяют и анализируют лишь две стороны – страховщик и страхователь, так как всякий «договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком».