Субъекты отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности

Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно малые группы лиц, нарушающих эти законы, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан, как сознательно, так и случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам в виде кражи, разбоя, убийства, карается в соответствии нормам Уголовного кодекса РФ. Но чаще ущерб может причиняться и без всякого умысла, то есть случайно. В таком случае вступает в силу ГК РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить причиненный вред потерпевшему. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся стандартной практикой, а риск непредвиденных расходов на возмещение вреда потерпевшим чувствуется все сильнее. Прежде всего, это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем, то есть объектом повышенной опасности, могут причинять вред окружающим гораздо чаще и в больших размерах, чем, к примеру, велосипедисты и пешеходы.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает определения, как страхователя, так и страховщика. Ст. 5 Закона № 4015-1 «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Ст. 6 п. 1 указанного закона дает определение понятия «страховщик». «Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке».

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя тоже две стороны – страхователя и страховщика. Однако они в отрыве от других участников обязательного страхования гражданской ответственности не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном счете привести в действие весь механизм правового регулирования. В этом случае необходимо рассматривать и других участников страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Главной стороной такого договора является страхователь, то есть владелец и, чаще всего, водитель транспортного средства, заключивший договор страхования; от него же идет взаимосвязь к застрахованным лицам, потерпевшим, и другим субъектам, имеющим право на возмещение вреда.

Понятие «владелец» применяется в ФЗ «Об ОСАГО» для идентификации лица, на которое может быть возложена деликтная ответственность при использовании транспортного средства. Поскольку речь идет об ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности, вопрос о владельце следует рассматривать в контексте ст. 1079 ГК РФ, а также практики применения этой статьи.

Во время движения транспортного средства его фактическим владельцем, то есть лицом, которое в силу своей фактической власти над транспортным средством может определять его дальнейшую фактическую судьбу, является водитель - лицо, управляющее транспортным средством.

Фактическое владение подразделяется на законное и незаконное. Законное владение, в свою очередь, классифицируется на титульное и нетитульное. Титульное отличается от нетитульного тем, что первое основано на юридическом акте и законно именно в силу этого акта, а второе законно просто потому, что не противоречит закону. Примером первого может служить управление чужой автомашиной по доверенности, а примером второго — управление чужой автомашиной без доверенности, но в присутствии ее собственника.

При применении норм о деликтной ответственности, ответственность за причинение вреда источником повышенной опасности возлагается только на титульного владельца. Однако не любой титул владения транспортным средством позволяет считать его обладателя владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 ФЗ «Об ОСАГО».

При передаче владения транспортным средством по гражданско-правовому договору без права пользования им (например, по договору хранения) лицо не может считаться владельцем в смысле абз. 4 ст. 1 указанного Закона, хотя перечень оснований владения в определении ст. 1 Закона не является исчерпывающим, однако слова «и тому подобное» ясно говорят о том, что речь может идти лишь о таком владении, которое предполагает возможность использования транспортного средства и соответственно возможность возложения на владельца ответственности согласно п. 1 ст. 1079 ГК РФ.

Возложение на лицо, не имеющее права использовать транспортное средство, ответственности по п. 1 ст. 1079 ГК РФ невозможно, поскольку у него возникает иная ответственность, предусмотренная п. 2 ст. 1079 ГК РФ, которая не подлежит страхованию в силу ФЗ «Об ОСАГО». Это подтверждается и п. 2 ст. 15 Закона, где указано, что по договору обязательного страхования может быть застрахована только ответственность владельцев, использующих транспортное средство на законных основаниях.

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Однако если страхователем является гражданин, разрешается указание в договоре перечня допущенных к управлению водителей и периода использования транспортного средства (договор с учетом ограниченного использования транспортного средства — ст. 16 Закона). Такое указание в договоре влияет на размер страховой премии (ст. 9 Закона), но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховая защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил, когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик, тем не менее, обязан будет выплатить страховое возмещение. Так, в своё время Президиум ВАС РФ в Постановлении от 19 декабря 2006 г. № 9045/06 по делу № А40-47580/05-132-367 указал, что причинение вреда лицом, не указанном в полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, отказа в страховой выплате не влечет, а лишь позволяет страховщику решать с лицом, допустившим такое отступление от прописанного в договоре ограничения, вопрос о последствиях нарушения этого ограничения. В подобной ситуации в соответствии со ст. 14 ФЗ «Об ОСАГО» у страховщика возникает право регрессного требования к страхователю, причинившему вред.

Положение застрахованного лица в договоре обязательного страхования весьма удобно: у него практически нет никаких обязанностей, а страховая защита ему предоставляется. Все обязанности, которые должны быть исполнены для того, чтобы страховая защита была обеспечена, возложены в основном на страхователя и в некоторых случаях на водителя.

Понятие «страхователь» напрямую связано, с понятием «потерпевший», ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго. Однако возникает вопрос: кого следует считать в этом случае потерпевшим, и каковы его права и обязанности?

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ОСАГО» потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим. Для признания лица потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков: вред причинен жизни, здоровью или имуществу, а причинение иного вреда, ответственность за который возникает в силу гл. 59 ГК РФ, не дает оснований для признания лица потерпевшим для целей Закона (например, причинение морального вреда); причинение вреда при использовании транспортного средства иным лицом, то есть вред, причиненный при использовании транспортного средства тем самым лицом, которому причинен вред, также не дает оснований для признания лица потерпевшим, несмотря на то, что отвечать за причиненный вред может и другое лицо, например работодатель водителя.

Хотя формально, в силу Закона об ОСАГО, оба приведенных признака являются квалифицирующими для потерпевших, реальное значение для определения прав и обязанностей участников отношений по обязательному страхованию имеет только второй признак. Действительно, в силу ст. 11 положения данного Закона, касающиеся потерпевших, применяются в отношении «других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами».

Права потерпевших вполне реальны, поскольку в силу обязательства третьи лица могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Термины «страхователь», «потерпевший» и другие неразрывно связаны с термином «транспортное средство». Этот термин весьма важен при исследовании взаимоотношения сторон, рассматриваемого договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта.

Термин «транспортное средство» используется законодателем для обозначения «устройства, предназначенного для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования». Такое определение содержат и действующие Правила дорожного движения РФ.

Под термином «использование транспортных средств» следует понимать «эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях)». Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанная с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.

Другая сторона по договору обязательного страхования — страховщик. Законом об ОСАГО определяется как «страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке». По Закону об организации страхового дела в РФ страховая организация — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

При возмещении страховщиком вреда, причиненного потерпевшему, деликтное требование потерпевшего прекращается в части полученного потерпевшим возмещения и переход не может состояться, поскольку не существует требования, которое должно перейти. Поэтому Закон вместо суброгации (перемены лица в обязательстве) вводит серьезную новеллу — регрессное требование (возникновение нового обязательства) к причинителю вреда.