Нужна помощь в написании работы?

Институт страхования имеет длительную историю становления. Еще во времена царствования вавилонского царя Хаммурапи, участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате различных непредвиденных обстоятельств, к примеру, в случае кражи или ограбления. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных происшествий и финикийские купцы.

В России похожие договоры также заключались. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в источнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го века прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.

Развитие обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств связано прежде всего с расширением сферы мореплавания в середине XVIII в. В 18 веке издается Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям. Как раз этот Устав включил в себя постановления о морском страховании.

В период правления Павла I при Государственном банке в 1798 г. была создана, просуществовавшая до 1806 г., Страховая экспедиция для кораблей и товаров.

В тот период времени, в связи с отсутствием кодифицированного акта в страховой сфере, важную роль в правовом регулировании страхования нес обычай делового оборота. Кроме того, законодательство исповедовало принцип свободы договора, тем самым давая возможность страхователям заключать договоры страхования транспортных средств на свое усмотрение.

О страховании транспортных средств в виде современных автомобилей, или, по тем временам, моторных экипажей, в России заговорили в 1910 г., когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение. В то время они прежде всего рассматривались в качестве причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда перечень источников повышенной опасности и не сформирован. В связи с этим вопрос о страховании имущественной ответственности владельцев транспортных средств, начал рассматривать, как в Европе, так и в России.

Институт страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России стал формироваться начиная с 1913 г.

Первоначально страхование гражданской ответственности рассматривалось как часть страхования общих автотранспортных рисков. Так, 11 мая 1913 г. Министерством внутренних дел Российской империи для страхового общества «Россия» были утверждены Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей), которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности.

Согласно положениям, закрепленных в данных актах, по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество было обязано возместить страхователю убытки, возникавшие для страхователя из его гражданской ответственности вследствие происшедших во время нахождения в силе страхования страховых случаев, таких как причинение третьим лицам смерти или телесных повреждений, или повреждения здоровья, или порчи либо уничтожения принадлежащего им имущества. Более того, страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором.

Страховым договором была возможность обусловливать как полное возмещение убытка, так и частичное. В таком случае доля убытка, не принятая страховым обществом, оставалась на риске страхователя и не могла быть застрахована им в другом страховом учреждении.

Размер убытков страхователя определялся суммой уплаченного страхователем потерпевшему возмещения с добавлением к ней, если размер возмещения был установлен решением суда, судебных издержек, присужденных со страхователя в пользу истца, а также процентов на сумму возмещения.

Согласно положениям, договор заключался только в письменной форме на особом документе, получившем название «страховой полис».

Договор носил возмездный характер -  лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом договор страхования, было обязано выплатить страховую премию за единовременный платеж по всему сроку страхования, либо же выплачивать страховые взносы в сроки, которые устанавливались по соглашения обоих сторон договора.

Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной страховым обществом формы.

Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

Рассмотрение условий договора страхования автогражданской ответственности того времени показывает, что договор страхования признавался реальным, поскольку в нем указывалось, что страховщик становился обязанным по договору, «если иное не было специально оговорено участниками сделки, с полудня того числа, которое в полисе указано правлением как начало страхования, но при условии, что при подаче объявления страхователем был внесен задаток в размере причитающегося по полису первого взноса премии; в противном же случае - с полудня того числа, которое следовало за днем, когда был произведен первый платеж премии в кассу общества или агенту».  

Прекращение действия договора страхования заключалось в том, что после каждого сообщения страхователя о происшедшем несчастном случае или о предъявленном к нему требовании о возмещении причиненного им вреда страховое общество вправе было прекратить страхование, заявив об этом страхователю за 14 дней. В случае такого прекращения страховщик обязан был возвратить страхователю излишне полученную премию за вычетом 25%, причем в надлежащих случаях он мог произвести расчет в установленном порядке.

Если страхователь в объявлении или в других каких-либо сообщениях, на основании которых был заключен или изменен договор страхования, хотя бы и неумышленно, давал неверные сведения либо умолчал об обстоятельствах, относительно которых ему страховщиком были предложены вопросы, то страховое общество освобождалось от ответственности по договору страхования. Те же последствия наступали, когда страхователь давал заведомо неверные сведения в заявлении о несчастном случае и в других сообщениях о причиненных ему убытках, предусмотренных страхованием.

В результате Октябрьской революции с приходом к власти большевиков по указанию В.И. Ленина страховое дело было национализировано. Результатом такой политики явилось установление государственного регулирования всего страхового дела в России Декретом Совнаркома от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального».

Значительным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР, которое объявило страхование во всех его видах и формах государственной монополией СССР, а также в ст. 3 установило, что «государственное страхование осуществляется на всей территории Союза ССР единым предприятием – Госстрахом».

Другими словами, новая экономическая политика явилась этапом возрождения советского государственного страхования. В этот период увеличивается рост числа страхователей, а также перечень объектов, подлежащих страхованию, начали создаваться системы тарифов и льгот для беднейших слоев населения.

К 1962 г. можно отнести первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Один из разработчиков законопроекта 1962 г. В.А. Гене в интервью корпоративной газете ОАО «Росгосстрах» рассказал, что в Госстрахе, по согласованию с руководством Минфина, была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Однако в мае 1962 г. на Совете Министров СССР, который вел А.Н. Косыгин, данный законопроект был отклонен. Причиной отклонения законопроекта, по словам А.Н. Косыгина, являлась его преждевременность. Но уже в 1963 г. состоялась вторая попытка принять данный законопроект, но по той же самой причине, что и в первый раз, он был отклонен.

В Гражданском кодексе РСФСР 1964 г. обязательному государственному страхованию наряду с добровольным была посвящена лишь одна ст. 387. Следует отметить, несмотря на то, что в ст. 454 ГК РСФСР 1964 г. предусматривалась ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, законодательством долгое время не решался вопрос обеспечения выплаты компенсации пострадавшим в ДТП.

С начала 90-х годов XX в. началось возрождение национального страхового рынка бурными темпами. Появляется большое количество частных страховых компаний, начинает активную работу законодатель.

В настоящее время действует специальный Закон об организации страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В нем сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

В России необходимость принятия закона, обеспечивающего надежную страховую защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, зрела давно, и перспектива введения института страхования гражданской ответственности автовладельцев на момент принятия закона обсуждалась не впервые. Этот вопрос был актуален даже в условиях социалистической системы, а Совнарком его рассматривал еще в 1924 г. К нему возвращались на рубеже 60 - 70-х годов, когда законы об обязательном страховании ответственности принимались повсеместно в Европе, затем - в начале 80-х. С распадом советской системы социальной защиты необходимость обязательного страхования назрела окончательно. Напомним, что в 1992 г. Верховный Совет рассмотрел и принял в первом чтении законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но по известным обстоятельствам второго чтения так и не состоялось. Начиная с 1994 г. и до дня принятия закона в Государственной Думе гуляли различные версии, периодически меняя друг друга.

ФЗ «Об ОСАГО» был принят 25.04.2002 г., в нём определены и закреплены правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направленные на разрешение проблем, возникших вследствие отсутствия правовых норм, регулирующих данный вид страхования

Процесс правовой регламентации института автострахования не стоит на месте и продолжает совершенствоваться в настоящее время.

Как отметил В.В. Путин, на медиафоруме в Петербурге в апреле 2014 г., страхование гражданской ответственности, в том числе в области транспорта, - чрезвычайно важная сфера и для граждан, и для государства, и для экономики. Она нуждается в постоянном совершенствовании. Банк России, который сейчас является мегарегулятором финансового рынка и, соответственно регулятором на рынке страхования, готовит предложения, связанные с реализацией стратегии развития страхового рынка до 2020 года.

Можно вывести некоторое количество важнейших проблем, которые наиболее очевидны в ОСАГО, а именно несовершенство правовой базы при реализации Закона, высокий процент убыточности, отсутствие представительств страховщика в том или ином субъекте РФ и как следствие удаленность центров урегулирования убытков и так далее. Но основной проблемой, которая заботит нас, как конечных потребителей, является проблема оценки самого ущерба причиненного транспортному средству, так и выплат за него, а также за выплаты за вред жизни и здоровью потерпевших.

Высокий травматизм в ДТП является одной из острейших проблем современности, о чем свидетельствует в первую очередь официальная статистика, ежегодно регистрирующая более 200000 случаев причинения вреда жизни и здоровью. И как показывает практика, значительная часть из тех пострадавших, которых удается спасти, нуждаются не только в долгосрочном лечении, но и в весьма дорогостоящей и продолжительной медицинской, социальной и профессиональной реабилитации.

Помимо ФЗ «Об ОСАГО», важнейшей вехой автострахования можно назвать и Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в котором были разъяснены и укреплены основные права страхователя.

Прежде всего, законодатель закрепил, а уже Пленум Верховного суда разъяснил правовое регулирование отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В том числе отношения, возникающие для нас, как для обычных потребителей, из договора ОСАГО, регулируются не только нормами ГК РФ, ФЗ «Об ОСАГО», но и нормами Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Но данные нормы распространяются в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности.

Далее постановление закрепляет процессуальные нормы рассмотрения споров по ОСАГО. Как отмечают эксперты, постановление должно «отбить охоту у так называемых «автоюристов» ввязываться в борьбу со страховщиками. Просто это станет не выгодно. Ведь закон предусматривает обязательный претензионный порядок.

Также следует отметить, что с 28 апреля 2017 г. вступили в силу изменения в ФЗ «Об ОСАГО» устанавливающим приоритет восстановительного ремонта повреждённого при ДТП транспортного средства над страховой выплатой по ОСАГО. Указанное относится только к легковым автомобилям, зарегистрированных в России и собственниками которых являются российские граждане; а также распространяется лишь на вновь заключаемые договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Ещё одним нововведением является то, что прямое возмещение убытков будет осуществляться и при ДТП с участием более двух транспортных средств.

Поделись с друзьями
Добавить в избранное (необходима авторизация)