Права и обязанности сторон по договору обязательного страхования автогражданской ответственности

Как уже отметили, договор обязательного страхования автогражданской ответственности имеет две стороны – страхователя и страховщика. Однако они в отрыве от других участников обязательного страхования гражданской ответственности не в состоянии реализовать все, что заложено в данном договоре, и в конечном счете привести в действие весь механизм правового регулирования.

Главной стороной такого договора является страхователь, то есть владелец и, чаще всего, водитель транспортного средства, заключивший договор страхования; от него же идет взаимосвязь к застрахованным лицам, потерпевшим, и другим субъектам, имеющим право на возмещение вреда.

Обязанности владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности закреплены в ст. 4 ФЗ «Об ОСАГО». Так, владельцам транспортных средств надлежит на условиях и в порядке, которые регламентированы ФЗ «Об ОСАГО» и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В противном случае такие лица могут быть привлечены к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

При возникновении права владения транспортным средством владелец должен застраховать свою ответственность до регистрации этого средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им.

Обязанность по указанному страхованию распространяется на владельцев всех используемых на российской территории транспортных средств, помимо регламентированных ФЗ «Об ОСАГО» случаев, а именно:

- максимальная конструктивная скорость транспортного средства составляет не более 20 км/ч;

- по  техническим характеристикам на транспортное средство не распространяются положения национального законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;

- на транспортные средства Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, кроме автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;

- транспортное средство зарегистрировано за рубежом, если гражданская ответственность его владельца застрахована в рамках международных систем страхования (ст. 31 ФЗ «Об ОСАГО»);

- прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие гражданам;

- у транспортного средства отсутствуют колесные движители (в конструкции применяются гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), а также прицепы к ним.

Также обязанность по страхованию не распространяется на владельца, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем).

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, имеют право дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, на основании ГК РФ. При этом размер возмещения должен быть не меньше чем по ФЗ «Об ОСАГО» (см. ст. 12).

Обязанность по страхованию автогражданской ответственности владельцев прицепов, помимо принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, реализуется путём заключения договора обязательного страхования, в котором отмечается возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис.

Другая сторона по договору обязательного страхования — страховщик. Законом об ОСАГО определяется как «страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке». По Закону об организации страхового дела в РФ страховая организация — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В дополнение к общим требованиям к страховщикам, закрепленным в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона об организации страхового дела, Закон об ОСАГО устанавливает к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, дополнительные требования.

Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21). Под представителем в соответствии со ст. 1 понимается либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование.

Страховщик должен иметь не менее чем двухлетний опыт страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21). Двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию.

Страховщик должен быть членом специализированной некоммерческой организации — профессионального объединения страховщиков (п. 2 ст. 21) со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

Страховщику необходимо иметь для головной конторы и своих представителей соответствующее помещение (ст. 21).

Закон об ОСАГО устанавливает некоторые важные дополнительные права страховщиков (по сравнению с ГК РФ и Законом об организации страхового дела).

Право участвовать в урегулировании требований, предъявленных к страхователю.  Данное право и до выхода Закона закреплялось в большинстве правил страхования ответственности, при нарушении этого положения правил страхования предусматривался отказ в выплате. Однако отказ в выплате по данному основанию не всегда признавался судами, прежде всего потому, что это было договорное право на отказ от исполнения обязательства, а в силу ст. 310 ГК РФ право на отказ от исполнения обязательства может предусматриваться договором только для предпринимателей.

Теперь право страховщика участвовать в урегулировании требований о возмещении вреда закреплено непосредственно в п. 2 ст. 11 Закона. Здесь же предусмотрены и соответствующие последствия нарушения данного права страховщика. Он может выдвинуть в отношении предъявленного к нему договорного требования о выплате те же возражения, которые он мог бы выдвинуть в отношении деликтного требования, предъявленного к страхователю, если бы мог участвовать в урегулировании этого требования.

Возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования. Это правило, отсутствующее в ГК РФ и на первый взгляд весьма либеральное по отношению к сторонам договора, в действительности иллюзорно. В типовых правилах страхования, без сомнения, необходимо предусмотреть исчерпывающий перечень оснований освобождения от выплаты, но вряд ли он будет существенно расширен по сравнению с ГК РФ и Законом об ОСАГО.

Дополнительное основание для отказа в выплате, закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра или экспертизы.

Закон предусматривает не освобождение от выплаты, а право отказать в выплате, что очень важно, поскольку при освобождении от выплаты обязательство страховщика прекращается, и он не вправе производить выплату из средств страховых резервов. При возникновении права отказать в выплате обязательство не прекращается и страховщик вправе самостоятельно решать, выплачивать возмещение или нет.

Важное право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления, сформулированное в п. 1 ст. 30 Закона в виде обязанности соответствующих органов. Эта обязанность ранее была закреплена в п. 2 ст. 20 Закона об организации страхового дела, однако Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. указанная статья была исключена, и различные органы, прежде всего ГИБДД, начали отказывать страховщику в предоставлении данных, необходимых для проведения страхового расследования. Закон об ОСАГО восстановил эту возможность.

Право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона. Это право введено потому, что предусмотренная в ст. 965 ГК РФ суброгация не может использоваться при страховании ответственности. Действительно, при суброгации к страховщику должно переходить в части выплаченного возмещения деликтное требование, которое потерпевший имеет к причинителю вреда, то есть в данном случае к страхователю (застрахованному лицу).

При возмещении страховщиком вреда, причиненного потерпевшему, деликтное требование потерпевшего прекращается в части полученного потерпевшим возмещения и переход не может состояться, поскольку не существует требования, которое должно перейти. Поэтому Закон вместо суброгации (перемены лица в обязательстве) вводит серьезную новеллу — регрессное требование (возникновение нового обязательства) к причинителю вреда.

Наличие в связи с членством в профессиональном объединении страховщиков следующих дополнительных прав: участвовать в управлении объединением через его органы управления в порядке, установленном в главе V Федерального закона «О некоммерческих организациях»; прибегать к внутрикорпоративным механизмам разрешения споров, которые будут созданы в соответствии с подп. «м» п. 1 ст. 26 Закона.

Реализация прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО связано и с правами потерпевшего. Как отметили, под потерпевшим понимается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Права потерпевших вполне реальны, поскольку в силу обязательства третьи лица могут наделяться правами (п. 3 ст. 308 ГК РФ), которые перечислены ниже:

1.       Основное право потерпевшего — право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования (п. 1 ст. 430 ГК РФ).

2.       В силу ФЗ «Об ОСАГО» потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве. Это разрешает принципиально важный вопрос о возможности привлечь страховщика в качестве второго ответчика в деликтном иске. До появления Закона суды часто отказывали в этом потерпевшим, поскольку рассмотрение в одном процессе требований с разными основаниями невозможно.

3.       На основании ФЗ «Об ОСАГО» потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в срок, установленный в Законе. Стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

4.       По ФЗ «Об ОСАГО» потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков компенсационных выплат, порядок выплат которых установлен в данном Законе. В случаях, установленных в Законе (ст. 18), потерпевшие могут предъявить требование о компенсационной выплате только после того, как они сделали все для взыскания возмещения с лица, причинившего вред, но это оказалось безуспешным.

5.       В силу Закона потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.

Относительно права потерпевшего на прямое возмещение убытков (ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО», то с 28 апреля 2017 г. оно должно осуществляться и при ДТП с участием более двух транспортных средств.

В свою очередь надлежит раскрыть понятие «транспортное средство», так как этот термин весьма важен при исследовании взаимоотношения сторон, рассматриваемого договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Термин «транспортное средство» используется законодателем для обозначения «устройства, предназначенного для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования». Такое определение содержат и действующие Правила дорожного движения РФ.

Под термином «использование транспортных средств» следует понимать «эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях)». Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанная с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства.