Особенности заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности, его форма

В механизме правового регулирования важную роль играют заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Для заключения договора страхования страхователь зачастую представляет страховщику письменное заявление по установленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхования и условия, на которых заключается договор страхования.

Статья 910 ГК РФ фиксирует два возможных способа заключения договора страхования: путем подписания одного документа обеими сторонами либо путем вручения страхователю на основании его заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком. Таким образом, в общем случае при заключении договора страхования в форме одного двусторонне подписанного документа вручение страхователю полиса необязательно.

При обязательном страховании дело обстоит иначе. В силу п. 7 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» вручение страхового полиса является обязательным независимо от того, в какой форме заключен договор — путем составления одного документа или без составления такого документа путем вручения полиса страхователю.

Страховой полис вручается страхователю при заключении договора обязательного страхования, и именно полис удостоверяет существование обязательного страхования, то есть подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. Однако здесь законодателем допущена ошибка. Обязанность владельца транспортного средства может считаться исполненной, а обязательное страхование осуществленным не в момент заключения договора, а с начала действия страхования, обусловленного договором. Конструкция договора страхования, предусмотренная в ст. 957 ГК РФ, допускает, что эти моменты могут не совпадать.

При этом, согласно п. 1.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой полис может быть как на бумажном носителе, так и в виде электронного документа в регламентированных данными Правилами случаях и порядке.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории страны. Обязательными реквизитами страхового полиса являются серия, номер; сроки страхования указываются в часах, минутах, число, месяц, год; также отображается полное наименование (фамилия, имя, отчество) страхователя и собственника транспортного средства. Отмечается будет ли транспортное средство использоваться с прицепом или без. Данные транспортного средства выражаются в его марке, модели, идентификационном номере, государственном регистрационном знаке, сведениях о паспорте (ПТС), свидетельстве о регистрации транспортного средства и т.д. Обязательна отметка о цели использования транспортного средства, это на выбор: личное, учебная езда, такси, перевозка опасных и легко воспламеняющихся грузов, прокат/краткосрочная аренда, регулярные пассажирские перевозки / перевозки пассажиров по заказам, дорожные и специальные транспортные средства, экстренные и коммунальные службы, прочее. Так как договор ОСАГО может быть заключен в отношении ограниченного круга лиц, то оформляется соответствующая запись: либо неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, либо количество и данные лиц, которые допускаются к управлению транспортным средством. Далее размер страховой премии (в рублях). Особые отметки. Дата заключения договора. Подписи страхователя и страховщика (его представителя). Дата выдачи полиса.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, в котором содержатся данные о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также средствах связи с ними и о времени их работы, два бланка извещения о ДТП, форма которых утверждена Приказом МВД России от 1 апреля 2011 г. № 155.

Бланки извещений о ДТП дополнительно выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страхователь для заключения договора ОСАГО обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если оформляемый договор ОСАГО предусматривает управление транспортным средством перечисленными страхователем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, в том числе информацию и сведения, которые должны отображаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для оформления рассматриваемого договора в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО».

При заключении договора ОСАГО страховщик имеет право осуществить осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае составления договора ОСАГО в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не осуществляется.

При составлении договора ОСАГО в виде электронного документа страхователь направляет страховщику заявление о заключении такго договора в электронной форме на официальном сайте страховщика в сети «Интернет», в том числе после доступа с использованием единой системы идентификации и аутентификации, созданной на основании постановления российского  Правительства от 28 ноября 2011 г. № 977 «О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме"» (далее - ЕСИА), или на официальном сайте профессионального объединения страховщиков в сети «Интернет» (доступ к которому по выбору страхователя также может быть реализован с применением ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из обозначенных сайтов.

Страхователь имеет право осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления заявления о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа с использованием ключа электронной подписи, выданного для реализации доступа в рамках ЕСИА.

Заявление о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа подписывается простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - организации согласно требованиям Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Перечень сведений, которые передаются страхователем через официальный сайт страховщика в сети «Интернет» для формирования заявления о заключении договора ОСАГО в электронной форме, аналогичен сведениям, необходимым для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении такого договора на бумажном носителе.

Незамедлительно после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением положений Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляется страхователю по обозначенному им адресу электронной почты, а также путём размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, который предусмотрен Указанием Банка России от 14 ноября 2016 г. № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

По желанию страхователя, оформившего договор ОСАГО в виде электронного документа, ему в офисе страховщика бесплатно, незамедлительно после его обращения, выдается страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности. Моментом обращения за страховым полисом, оформленном на бланке строгой отчетности, является дата и время подачи соответствующего заявления непосредственно в офисе страховщика. Также страховщику надлежит направить страхователю посредством почтового отправления страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, в дату, обозначенную страхователем, и за его счет при обращении на официальном сайте страховщика в сети «Интернет» либо на официальном сайте профессионального объединения страховщиков в сети «Интернет», но не ранее рабочего дня, следующего за датой оплаты услуги по направлению ему страхового полиса.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если иной момент начала действия страхования не предусмотрен в самом договоре. Ничто не мешает сторонам заключить договор обязательного страхования с условием, что он вступает в силу с момента уплаты премии. В силу ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» страховщик уже при заключении договора обязан выдать страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил.

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям (о них мы говорили выше), без согласования которых договор считается незаключенным.

Важным этапом договорных отношений является исполнение (или действие) договора. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств исполняется (или действует), как правило, в течение одного года. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования своей ответственности на период нахождения транспортного средства на территории России, но не менее чем на 15 дней.

Владелец, приобретший транспортное средство, может заключить договор страхования на срок следования транспорта к месту регистрации. Но транспортное средство должно быть застраховано до его государственной регистрации.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Банком России. Срок их действия не может быть менее 6 месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.

Важно учитывать и другие существенные обстоятельства и факты: страховой риск, страховой случай и страховую выплату.

Объектом страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших - страховой риск. Закон об организации страхового дела в РФ определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а именно, нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу, гибель участника дорожного движения, нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) понимается наступление, вследствие совершившегося определенного, события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховой случай наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия, при котором страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, где застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства.