С ростом привлекательности для инвесторов ипотечных ценных бумаг, а также с возникновением и развитием специальных инвестиционных институтов (наподобие накопительных систем в ПФР, НПФ), предполагается, что совершенствование общей системы будет более быстрой. Региональные системы ипотечного кредитования смогут тоже обеспечивать увеличение спроса на ипотечные фондовые инструменты, включая в их обращение конкретных региональных инвесторов, к которым относятся потенциальные заёмщики, корпоративные и институциональные субъекты.
Следует отметить, что активное развитие ипотечное кредитование получило и на региональном уровне, что дало толчок региональной экспансии и строительству национальных и региональных банковских сетей. В условиях обостряющейся конкуренции банки увеличивают точки присутствия на региональных рынках, которые в особенности представляют значительный интерес для столичных банков с точки зрения недостаточной насыщенности их рынков финансовыми услугами и возможности получения дополнительной прибыли за счет географического расширения сферы деятельности.
Региональная структура рынка ипотечного кредитования, которая рассматривается в разрезе федеральных округов, отличается высокой степенью неравномерности. Подавляющее большинство выданных ипотечных жилищных кредитов приходится на Центральный (31%), Приволжский (20%), Сибирский (12%) и Уральский (10%)9 федеральные округа, которые начиная с 2007 г. сохраняют стабильно высокую долю рынка ипотечного кредитования, приходящуюся на них. В целом амплитуда колебаний средневзвешенной процентной ставки и средневзвешенного срока кредитования по ипотечным жилищным кредитам по округам постепенно уменьшается. Исключение составляет лишь присоединившийся в 2014 г. Крымский округ, в котором соответствующие показатели превышают средний региональный уровень и составляют 13% и 30 лет, соответственно. При этом амплитуда колебаний средневзвешенной процентной ставки и средневзвешенного срока кредитования во внутрирегиональном разрезе выше среднерегионального уровня.
Существующие региональные диспропорции на рынке ипотечного кредитования обуславливают необходимость проведения дифференцированной политики жилищного кредитования в регионах. В большинстве регионов предприняты попытки по реализации собственных жилищных программ. Для реализации таких программ в рамках региональных и местных бюджетов выделяются средства для кредитования граждан для приобретения или строительства жилья. Бюджетная поддержка граждан осуществляется посредством субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым уполномоченными банками, предоставления субсидии на часть стоимости приобретаемого жилья, а также предоставления кредитов на жилищные цели за счет средств бюджета. Однако региональные жилищные программы характеризуются малыми масштабами реализации, так как они ограничены возможностями бюджетов. Нельзя не отметить, что обычно не проводятся расчеты эффективности использования бюджетных средств, а также отсутствует оценка стоимости для бюджетов жилищных программ.
Спецификой региональных рынков ипотечного кредитования является и тот факт, что зачастую спрос значительно превышает предложение на данном рынке. Удовлетворение данной потребности ограничено в силу ряда причин, таких как, малочисленность первичных кредиторов в регионах, слабое развитие института ипотечных брокеров и ограниченность средств региональных банков для долгосрочного кредитования населения. Последнее, в свою очередь, объясняет высокую потребность в рефинансировании ипотечных кредитов в регионах. В то же время, региональные ипотечные операторы находятся в прямой зависимости от основного источника рефинансирования ипотеки — АИЖК, по единым стандартам которой региональные операторы рефинансируют закладные. Однако недостаточный объем выкупа закладных со стороны АИЖК и ужесточение АИЖК стандартов по выкупу закладных, объясняет дефицит региональных ипотечных компаний в рефинансировании.
Разнообразные инструменты стимулирования развития ипотеки в российских регионах включают различные формы жилищно-строительной кооперации, ссудо-сберегательные институты, ипотеку коммерческой недвижимости.
В перспективе возможно как активное развитие региональных институтов развития ипотечного кредитования, так и их специализация на отдельных направлениях своей деятельности, таких как:
- участие в реализации программ поддержки заемщиков в случае их выселения;
- участие в развитии рынка найма жилья;
- участие в организации кооперативов для строительства и приобретения жилья;
- участие в строительстве жилья экономкласса для последующей продажи по договорам ипотеки;
- разработка и запуск специальных программ ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне;
- развитие направления — обучение игроков рынка ипотечного жилищного кредитования и консультирования заемщиков;
- участие в разработке стандартов качества работы экспертов, оценщиков, брокеров, агентов по взысканию и других участников инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования с учетом специфики регионов.
Уже сейчас АИЖК предлагает специальные ипотечные программы, например, «Материнский капитал» и ряд других.
Таким образом, региональные рынки ипотечного кредитования характеризуются своими особенностями, но региональная ипотека остается инструментом регулирования регионального социально-экономического развития, развитие которой ведет к прямому росту ВРП. Принимая во внимание положительное влияние развития ипотечного кредитования на социально-экономическое развитие, как регионов, так и страны в целом, следует отметить, что данный механизм представляет собой мощный стимулятор стабилизации и роста современной российской экономики.
Надлежит отметить, что решение проблем ипотечного кредитования без поддержки государства представляется невозможным. Так необходимо оказывать достаточную поддержку кредитным организациям, которые при таких обстоятельствах пытаются осуществлять ипотечное кредитование. У таких организаций имеется желание осуществлять ипотечное кредитование, имеются необходимые знания и технологии, но явный недостаток средств для решения вопросов обеспечения граждан недвижимостью в масштабах всей страны, поэтому государственная поддержка в данном случае целесообразна её социальной направленности.
Унификация ипотеки давно является обсуждаемым моментом, поскольку развивающийся рынок всё более нуждается во внедрении общих для всей структуры стандартов. Особенно это касается единой формы для регламентирования главных условий кредитования (кредитный паспорт), заявки на кредит и закладной.
В брокерской среде актуален вопрос о стандартной форме досье клиента с тем, чтобы оно подходило для использования в любом банке, но пока банки не договорятся между собой, о полноценном решении этого вопроса говорить не приходится.
Унификация процедуры приёма и рассмотрения клиентских заявок от риэлторов может в значительной мере поднять продажи ипотечных кредитов.
Таким образом, рассмотрев в настоящей главе проблемы и направления совершенствования ипотечного кредитования, можно сделать следующие выводы:
− дальнейшее развитие ипотечного кредитования в России должно определяться через объёмы кредитования и прибыль, получаемую всеми участвующими субъектами;
− с ростом популярности для инвесторов ипотечных ценных бумаг, а также с появлением и развитием особых инвестиционных институтов (накопительных систем в ПФР, НПФ) расширение всей системы будет более интенсивным;
− региональные системы ипотечного кредитования будут также помогать увеличивать спрос на ипотечные фондовые инструменты, привлекая в их активное обращение региональных инвесторов, к которым могут относиться потенциальные заёмщики, институциональные и корпоративные инвесторы;
− дополнительными стимулирующими факторами развития рынка ипотечного кредитования также являются: повышение размера денежных доходов граждан, уменьшение показателей инфляции, снижение процентных ставок по программам ипотечного кредитования, возрастание средних размеров кредита, рост показателей жилищного строительства и т.д.;
− показатели роста ипотечного рынка могут также ограничиваться пределами используемых активов российских банков и нормативами ЦБ РФ;
- унификация ипотеки и введение единых стандартов также поспособствует росту привлекательности ипотечного кредитования.
Задачу совершенствования рынка ипотечного кредитования в нашей стране можно решить только применяя комплексный подход.
В настоящее время ипотечное кредитование является одним из немногих способов, с помощью которого жители нашей страны могут приобрести собственное жильё.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему