Поделись с друзьями
Нужна помощь в написании работы?

Под видами страхования иными, чем страхование жизни, понимаются виды, не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора и не связанные с ее накоплением в течение срока действия договора.

При определении тарифов для этих видов может использоваться Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, в соответствии с которой нетто-ставка рассчитывается по формуле

Тн = То + Тр

где То - основная часть нетто-ставки, определяющаяся как

где Sb - среднее возмещение;

S — средняя страховая сумма;

q — вероятность наступления страхового случая, которые рассчитываются по формулам:

где N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени;

М — количество страховых случаев по заключенным договорам;

Si - страховая сумма при заключении i-го договора;

Sbk — страховое возмещение при k-м страховом случае;

Тр — рисковая надбавка, которая вводится для учета вероятного превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Рассчитывается по формуле

где Rb — среднеквадратическое отклонение среднего возмещения;

 — коэффициент, который зависит от выбранного значения вероятности (гарантии безопасности γ), определяющего достаточность сформированных страховых фондов для будущих страховых выплат.

Ниже приведена табл. 3 значений α для часто используемых значений гарантии безопасности γ.

Таблица 3. Значения показателей гарантии безопасности

Заданное значение вероятности γ, %

84

90

95

98

99,86

Значение α, при котором Ф(α) = γ

1,0

1,3

1,645

2,0

3,0

Например, если при расчете тарифной ставки страховщик ориентируется на 84%-ную вероятность неразорения при проведении страховых операций по рассчитываемым тарифам, то рисковая надбавка остается неизменной: Тр=Т0*1, а если ориентируется почти на 100%-ную вероятность неразорения (99,86%), то размер рисковой надбавки увеличивается в 3 раза: Тр=Т0*3.

Предлагаемая методика применима с учетом того, что:

1)   существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить величины вероятности наступления страхового случая, средние страховую сумму и страховое возмещение по одному договору;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном (достаточно большом) количестве договоров, которые предполагается заключить со страхователями;

4)      предполагаемые договоры заключаются на одинаковый срок.

Расчет размеров страховых тарифов производится по основным группам страхуемых объектов, а полученные таким образом базовые тарифы далее дифференцируются путем скидок (надбавок) в зависимости от уровня факторов риска для более конкретных групп.

Согласно приведенной выше формуле расчета нетто-ставки, ее основная часть рассчитывается как отношение суммы выплат по закончившимся договорам данного вида к совокупной страховой сумме по этим договорам. Такое отношение называется показателем убыточности страховой суммы. При наличии страховой статистики за несколько лет расчет тарифных ставок может осуществляться с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год. Такой подход предлагается во второй части Методик расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования.