Депозитные операции банков связаны с размещением и обслуживанием денежных средств клиентов на депозитах. Депозиты представляют собой вложение капитала в обмен на право требования, так как по поводу вклада возникают обязательственно‑правовые отношения.
Договор банковского вклада (депозитный договор) имеет следующие характеристики:
• реальный;
• финансовый;
• возмездный, даже если стороны не согласовали размер процентов;
• односторонне обязывающий;
• предмет – одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (гл. 44 ГК РФ);
• вклад может быть внесен наличными деньгами или в безналичном порядке как самим вкладчиком, так и третьим лицом;
• письменная форма в виде единого документа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по срочному вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. При этом возможность изменения процентов по срочному договору с гражданином‑вкладчиком может быть предусмотрена только законом, но не договором.
Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, а банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами.
Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьего лица презюмируется исходя из осведомленности последнего о реквизитах счета по вкладу вкладчика.
Обеспечением возврата вкладов и компенсации убытков занимается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают ЦБ РФ и банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38‑39 Закона о банках).
Поможем написать любую работу на аналогичную тему