Особыми условиями кредитного договора являются: процентная ставка, полная стоимость кредита, карта с автоматизированным выпуском, страхование кредита.
При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
По мнению банкиров промышленно развитых стран, определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.
Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений в России вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитам приобретает все большую и большую актуальность.
В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки – это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость – выгодность» и другие.
Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:
Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов + Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщиками долгосрочных кредитов
Заемщик, например, просит банк предоставить ему кредит на сумму 1 млн. руб. сроком на 3 года для приобретения оборудования. Ставка по такому кредиту может быть установлена на уровне 14% и состоять из «прайм-рейт» (или базовой ставки) в 10% плюс 2% за риск невозврата ссуды плюс 2% за риск, связанный со срочностью кредита. Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой. Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным
Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
- ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;
- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
- спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов: чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
- срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег). В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однако стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.
Кредиторы иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации».
Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки).
Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:
- привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к тому же в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
- предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
Следующее особое условие кредитного договора – полная стоимость кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с указаниями Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.
Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. В полную стоимость кредита входят затраты по обслуживанию кредитной линии, включающие в себя процентную ставку за пользование кредитом, различные комиссии и другие издержки в соответствии с Тарифами Банка.
Полная стоимость кредита выражается в процентах, и рассчитывается иcходя из:
- Размера кредитного лимита;
- Размера процентной ставки в соответствии с тарифным планом;
- Размера годовой комиссии за обслуживание;
Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит — 18,4% годовых.
Информация о полной стоимости кредита по конкретному кредиту доводится ДжиИ Мани Банком до сведения каждого Заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.
Многие банки предлагают своим клиентам карты с автоматизированным выпуском, что также является особым условием кредитного договора. Кредитная карта, выдаваемая банком, является одной из разновидностей пластиковых карт. Выдача банком такой карты может означать только одно: банк предоставляет кредит. Нередки случаи, когда банки по почте присылают кредитную карту. Рассылка кредитных карт по почте - логичный и верный путь для банка увеличить эмиссию "пластика".
"Уже на основании действующего законодательства у надзорных органов есть полномочия для того, чтобы приостановить такого рода действия, - заявляет в эфире телеканала РБК партнер МКА "Барщевский и партнеры" Владимир Букарев, - и привлечь соответствующие банки к ответственности за некорректное ведение рекламной политики, нарушение закона "О банках и банковской деятельности". Эксперт считает, что без заключения договора или дополнительного соглашения предоставление кредитных услуг по пластиковой карте после ее активизации не законно.
Нарушение законодательства, возможно, происходит с точки зрения не предоставления полной информации о существенных условиях кредита: процентной ставке и комиссиях, так как эффективная процентная ставка по пластиковым картам гораздо выше, чем по кредитам на неотложные нужды (которые можно получить в банке).
Карты, как правило, рассылаются людям, ранее прибегавшим к услугам банка, оставив свои данные (иначе, по сути, происходит нарушения закона "О персональных данных"). Кроме не предоставления полной информации о кредите, претензии можно предъявить и к способам доставки карты до почтового ящика, и к отсутствию разъяснений по ее утилизации. Ведь на данных этапах возникают риски мошенничества: на пути от банка до адресата и далее карта проходит через множество рук.
ДжиИ Мани Банк ввел в практику выдачу кредитных карт в тех случаях, когда заемщик берет кредит по программе целевого потребительского кредитования и согласен на выпуск на его имя кредитной карты в будущем - она изначально заложена в состав кредитного договора. Кредитным договором оговариваются все условия, по которым выдается кредитная карта и механизмы ее получения. Банк выдает карту и пин-конверт к ней только в своем офисе после безукоризненного погашения заемщиком первого кредита.
Последним особым условием кредитного договора, рассмотренным в данной работе, является страхование кредита. Уже давно банки в большинстве своем, предоставляя потребительские кредиты или кредиты на неотложные нужды (не говоря уже про кредитные карты), не требуют залога. Однако жизнь, как известно, полна неприятных неожиданностей, и вероятность того, что по тем или иным причинам заемщик вдруг не сможет обслуживать кредит, существует. Именно на случай такого развития ситуации и нужны вышеупомянутые страховки: они спасают заемщика или его семью от банкротства, а банк – от потери средств.
Выдавая потребительский кредит или разрешая овердрафт по кредитной карте, банк должен обезопасить себя от возможной его неуплаты. Соответственно, банк требует от заемщика страхования рисков, ведущих или способных привести к такой неуплате, – в большинстве случаев от несчастного случая и болезни. Таким образом, в самом общем случае страхуются риски «смерть», «потеря трудоспособности» – причем как временная, так и постоянная, а также потеря работы и постоянного заработка.
Страховую компанию в большинстве случаев выбирает банк. Например, Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV) выдает «Потребительский кредит» под страховки компаний РОСНО, «Ренессанс» и «Ингосстрах», ДжиИ Мани Банк и «Авива».
Зачастую кредитные специалисты банков навязывают клиентам страховой продукт и определенную страховую компанию, говоря о том, без него заемщик получит отказ по кредиту. Такое поведение абсолютно противоречит действующему законодательству. В апреле 2009 года правительство России приняло постановление № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В документе говорится, что перечень страховщиков, с которыми сотрудничает банк, не может быть закрытым. Заемщик вправе сам предложить кредитной организации ту компанию, где хотел бы застраховаться. Навязывать какую-либо страховку, кроме страхования залогового имущества, банк не имеет права. Например, ни по одному кредитному продукту он не может требовать от клиента застраховать жизнь.
С тех пор многие банки стали предлагать клиентам на выбор программы кредитования как со страховкой, так и без нее. Так, в Райффайзенбанке ставка по стандартному автокредиту на срок до трех лет составит 12,5% годовых в рублях, если заемщик не только оформит КАСКО, но и застрахует свою жизнь и здоровье. Без этого ставка увеличится на 1,5 пункта в год.
ДжиИ Мани Банк не требует, а предлагает клиенту возможность приобрести страховую программу «Защита от неплатежей по кредиту», то есть эта возможность опциональна, клиент сам принимает решение, и банк не настаивает на приобретении страховки. При этом он вполне допускает, что теоретически заемщик может выбрать иную страховую компанию, однако с другими страховыми компаниями у банка нет соглашений о соответствующем информационном взаимодействии, что может затруднить для клиента использование данной услуги.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему