Чеком признается документ, содержащий ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По своей правовой природе чек близок к переводному векселю, но между ними имеются определенные различия. Вексель - прежде всего кредитный инструмент, а чек - расчетный. При получении чека кредитор не лишается прав предъявить требование к должнику о платеже по основному обязательству, сама по себе передача чека не рассматривается как погашение платежного обязательства.
Чек, будучи ценной бумагой, должен быть составлен в определенной форме и содержать обязательные реквизиты, в противном случае он ничтожен (ст. 144, 878 ГК). К обязательным реквизитам российское законодательство относит: наименование "чек", которое включается в текст; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, т.е. чекодателя.
Форма чека и порядок его заполнения могут определяться только законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В настоящее время такие положения содержатся в ГК (ст. 877-885). На практике банки выдают своим клиентам чековые книжки, содержащие чековые бланки, на которых и выписываются чеки.
Чек может иметь и другие дополнительные реквизиты: указание наименования получателя в тех случаях, когда чек является именным или ордерным; кроссирование, которое используется для ограничения круга лиц, способных предъявить чек к оплате; номера чеков и др. Как и любая ценная бумага, чек может содержать только надписи, которые разрешены нормативными актами о чеках. Другие пометки, например указание на чеке процентов, считаются ненаписанными, но на действительность чека не влияют. Чек заполняется без исправлений от руки или с использованием технических средств.
Чек может быть именным, выписанным определенному лицу с оговоркой "не приказу", либо ордерным, выписанным определенному лицу с оговоркой "приказу" или без нее, либо предъявительским, с отметкой "предъявителю". Чек без указания наименования рассматривается в качестве чека на предъявителя.
Права по чеку передаются в порядке, установленном для передачи прав по ценной бумаге, за исключением некоторых изъятий. Согласно ст. 146 ГК права по чеку на предъявителя передаются путем вручения его другому лицу. Именные ценные бумаги по общему правилу передаются путем заключения договора об уступке прав требований (цессии). Исключение составляет именной чек, передача которого другому лицу запрещена ст. 880 ГК. Права по ордерному чеку переходят к другому лицу путем проставления на чеке индоссамента, т.е. совершения передаточной надписи. Особое правило применяется для индоссамента по переводному (ордерному) чеку, совершенному на плательщика. Он имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент не может совершаться плательщиком и является недействительным.
Участниками данных отношений выступают чекодатель - лицо, выписывающее чек; чекодержатель - лицо, которому выписывается чек; плательщик - банк, оплачивающий предъявленный чек. Плательщиком может быть только тот банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Субъектами расчетных отношений могут быть также авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, и индоссант - чекодержатель, который передал вексель посредством индоссамента другому лицу. ГК ограничивает круг лиц, способных выступать плательщиком по чеку. Им может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Другими словами, это банк, в котором у чекодателя открыт счет и с которым заключен договор об осуществлении расчетов чеками.
Должник, исполняя свое обязательство оплатить поставленный контрагентом товар либо выполненные работы (оказанные услуги), может выдать ему чек, попросив получить денежные средства в банке. Передать чек вместо реального платежа должник может только с согласия контрагента. Несмотря на то, что чек выдается во исполнение обязательства, он не погашает его. Должник по договору освобождается от обязанности произвести платеж за товар, работы или услуги только после оплаты чека. Платеж по чеку носит безусловный характер и не зависит от условий и действительности сделки, во исполнение которой он выдан. Банк не может отказать в оплате чека по мотивам недействительности сделки, по которой стороны рассчитываются с его помощью. Чекодатель не имеет права отозвать чек до истечения срока его предъявления.
Возможность осуществления расчетов чеками фиксируется в договоре банковского счета или в отдельном договоре, называемом чековым договором, заключаемом между банком и его клиентом (чекодателем). В договоре определяется, на каких условиях банк выдает клиенту чековую книжку, максимальный размер суммы, на которую может быть выписан чек, открывается ли для оплаты чеков отдельный счет или банк производит платеж с расчетного (текущего) счета клиента. На практике стороны редко заключают чековый договор путем составления единого документа. Обычно клиент направляет в банк заявление с просьбой разрешить расчеты чеками; в случае согласия банк выдает чековую книжку.
Чек должен быть предъявлен чекодержателем для оплаты в банк в течение срока, установленного законом. В настоящее время такого срока не существует. Передача чека на инкассо в банк, обслуживающий чекодержателя, рассматривается как предъявление чека к платежу. Получив чек, выставленный на инкассо, банк-плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в его подлинности и убедиться, что предъявитель чека является уполномоченным лицом. В качестве законного чекодержателя признается лицо: по предъявительскому чеку - предъявившее его для платежа; по именному - лицо, на имя которого выписан чек; по ордерному - лицо, владеющее им на основании непрерывного ряда индоссаментов. Банк должен проверить, не истек ли срок действия чека, при индоссированном чеке - убедиться в правильности и непрерывности индоссаментов. Плательщик не должен проверять подписи индоссантов. Чек оплачивается за счет денежных средств, находящихся на счете чекодателя, либо депонированных средств. В договоре между банком и чекодателем может быть предусмотрена возможность оплаты чека за счет средств банка, т.е. кредитование чекодателя.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично третьим лицом, который в данном случае выступает в качестве поручителя. Гарантия платежа по чеку называется аваль. Он проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Лицо, дающее аваль, именуется авалистом. Им не может быть плательщик. Если в чеке не указано за кого дан аваль, то презюмируется, что он дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его нахождения (для физического лица - места его жительства) и даты совершения надписи. Обязательство авалиста действительно в любом случае, даже при недействительности гарантированного обязательства. Исключением является недействительность гарантированного обязательства в силу несоблюдения установленной формы.
Банк может отказать в платеже, когда чек не соответствует формальным требованиям к нему, т.е. при отсутствии обязательных реквизитов. Отказ банка может быть вызван и материальными основаниями, например когда сумма чека превысила установленный банком лимит либо на счете чекодателя отсутствуют денежные средства.
В случае неоплаты чека плательщик делает на чеке отметку об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате. Отметка об отказе может быть сделана инкассирующим банком, который указывает, что чек своевременно выставлен, но не оплачен, и проставляет дату. Если ни инкассирующий банк, ни плательщик такой отметки не сделали, то чек подлежит передаче нотариусу для совершения протеста в неплатеже. Такие способы подтверждения неплатежа чека называют удостоверением отказа в платеже. Протест должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. В случаях, когда чек предъявляется к оплате в последний день срока, протест может быть совершен на следующий рабочий день.
Получив отказ в оплате, чекодержатель не может привлечь к ответственности банк-плательщик, поскольку банк не находится с ним в договорных отношениях. Поэтому чекодержатель в течение 2 рабочих дней после удостоверения отказа обязан известить о неплатеже чекодателя, индоссанта и авалиста. Каждый индоссант, в свою очередь, также в течение 2 рабочих дней со дня получения извещения сообщает о неплатеже своему индоссанту. Лицо, не направившее такое извещение, возмещает убытки, возникшие вследствие неоповещения о неоплате чека, но не свыше суммы чека.
Чекодержатель по своему выбору может предъявить иск в связи с неплатежом по чеку к чекодателю, индоссантам, авалисту, которые отвечают перед ним солидарно.
Чекодержатель вправе потребовать уплаты ему суммы, указанной в чеке, а также возмещения издержек в связи с получением оплаты по чеку, которые включают комиссию банка за выставление векселя на инкассо и пошлину за совершение нотариусом протеста. За неправомерное пользование чужими денежными средствами с обязанных лиц взыскиваются проценты (ст. 395 ГК). Аналогичные права в порядке регресса имеет авалист или индоссант в случае совершения ими платежа по чеку.
В п. 4 ст. 879 ГК установлено изъятие из общего правила об ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, независимо от его вины. Банк-плательщик и чекодатель, оплатившие подложный, похищенный или утраченный чек, привлекаются к ответственности только при наличии вины с их стороны. В этом случае он возмещает чекодателю причиненные убытки.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему