Обязательства по расчётам с использованием банковских карт.

1. Источник правового регулирования обязательств по расчётам с использованием банковских карт.

Статья 862 ГК РФ

Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», утв. ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. №266-П / Вестник Банка России. 2005. №17.

2.          Определение банковской карты.

Банковская карта – это инструмент безналичных расчётов, предназначенный для совершения физическими лицами операция с денежными средства, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения №266-П).

3.          Место расчётов с использованием банковских карт в системе форм безналичных расчётов.

В п. 1 ст.862 ГК РФ названы четыре формы безналичных расчётов: 1) расчёты платёжными поручениями; 2) расчёты по аккредитиву; 3) расчёты чеками; 4) расчёты по инкассо. Расчёты с использованием банковских карт в п.1 ст.862 ГК РФ не указаны, однако содержащийся в п.1 ст.862 ГК РФ перечень форм безналичных расчётов является примерным, поскольку в данной правовой норме указывается, что при осуществлении безналичных расчётов допускаются также расчёты в иных формах, предусмотренных законом (см. п.2 ст.3 ГК РФ), установленными в соответствии с ним банковскими правилами (см. п.7 ст.3 ГК РФ) и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (см. ст.5 ГК РФ).

Расчеты с использованием банковских карт рассматриваются в качестве самостоятельно формы безналичных расчётов. 

4.          Виды банковских карт:

а) расчётные карты предназначены для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом в соответствии с договором банковского счёта.

б) кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

в) предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

5. Правовая природа договора между владельцем (держателем банковской карты) и банком-эмитентом.

В.В. Витрянский квалифицирует данный договор в качестве отдельного вида договора банковского счёта, поскольку все расчёты с использованием банковских карт представляют для банка-эмитента один из видов операций, осуществляемых по счёту клиента.

В научно литературе высказаны также иные мнения по вопросу о правовой природе рассматриваемого договора. Так, Е.А. Павлодский рассматривает данный договор в качестве смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счёта и кредитного договора.

Исполнение расчётных обязательств с использованием банковских карт.

Основанием для осуществления расчётов и подтверждением их совершения являются документы на бумажном носителе или в электронной форме. Такими документами являются: 1) реестр платежей; или 2) электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершённым с использованием платёжных карт, должно осуществляться не позднее рабочего дня, следующего за днём поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

Порядок расчётов осуществляется следующим образом: клиент (держатель карты) предъявляет её торговой организации, работник которой в момент покупки (оплаты услуг) составляет (печатает) квитанцию (слип), на которую с помощью импринтера заносятся необходимые сведения с карты. Указанные документы представляются торговой организацией в обслуживающий её банк и служит основанием для зачисления на расчётный счёт торговой организации соответствующей денежной суммы.