Договор страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" выделяет достаточно много видов страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта; страхование грузов; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); страхование предпринимательских рисков и т.д.
Договор имущественного страхования – соглашение, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По своей юридической характеристике договор является:
- возмездным;
- двусторонне обязывающим, или взаимным, поскольку страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки.
- реальным (с момента уплаты страховой премии), но может, по соглашению сторон быть консенсуальным;
- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего интерес в сохранении этого имущества.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (договор страхования имущества), причем субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска утраты или гибели арендуемого имущества, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике);
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц - риск гражданской ответственности (например, обязательное страхование автогражданской ответственности – ОСАГО);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Выгодоприобретателем называется то третье лицо, в пользу которого заключен договор и которому страховщик должен выплатить страховую сумму. Выгодоприобретателем может быть и сам страхователь.
Существенные условия договора имущественного страхования:
- объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес);
- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай – пожар, наводнение, факт причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц и т.д.);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Ничтожны условия о страховании противоправных интересов; о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари; о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
С наступлением страхового случая правовое положение сторон становится следующим.
Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика.
Страховщик обязан произвести страховую выплату, т.е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы. Для осуществления этой обязанности страховщика страхователю необходимо совершить ряд действий, а именно: обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, представить доказательства наступления страхового случая и расчет причиненных убытков. Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты.
Страховщик, по умолчанию, освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) военных действий;
в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
г) изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
д) умысла страхователя, выгодоприобретателя (когда страхователь сам портит застрахованное имущество).
Поможем написать любую работу на аналогичную тему