Важнейшим направлением деятельности кооператива является формирование собственной кредитной политики, которая должна пересматриваться вследствие изменения внешних и внутренних условий деятельности. Кредитная политика должна включать в себя общий порядок принятия решений о выдаче ссуд, решений по выбору надежных заемщиков, объемах и сроках выдачи ссуд.
При ее разработке должны учитываться основополагающие моменты, определяемые действующим законодательством и уставом кооператива:
- кому может быть предоставлена ссуда и на какие цели;
- максимальный размер займа одному члену кооператива;
- срок займа и размер компенсации;
- порядок рассмотрения заявок на получение займов, предусматривающий перечень документов, который необходимо предоставить для рассмотрения заявления, в т.ч. информация о существующих долгах перед кооперативом, банками, налоговой инспекцией и иных обязательствах;
- обеспечение займа;
- порядок предоставления займов, где излагаются сроки их предоставления (краткосрочные до 12 мес. и среднесрочные от 1 года до 3 лет);
- регулярность уплаты процентов, порядок погашения займа (единовременно либо частями), виды имущества, которое принимается в обеспечение возврата займа;
- диверсификация портфеля займов;
- порядок разрешение разногласий.
Алгоритм формирования кредитной политики кредитного кооператива должен обеспечивать снижение риска кооператива и строится на целевом предназначении, индивидуальности условий и сроков займов. Так, в начальный период деятельности кооператива размер займов должен быть ограничен в целях повышения гарантии их возвратности. В дальнейшем целесообразно дифференцированно подходить к определению сумм и процентных ставок с учетом кредитной истории заемщика и изменений экономической ситуации в регионе
Процентные ставки по займам и сбережениям должны отражать рыночные условия, а также принимать во внимание операционные расходы, затраты по привлечению ресурсов и уровень инфляции.
Анализ деятельности кредитных кооперативов позволяет сделать вывод о важности диверсификации портфеля займов, т.к. она позволяет обеспечить финансовую устойчивость, стабильность функционирования, снижает зависимость кооператива от природных и экономических колебаний.
Основным условием выдачи ссуды является оценка уровня кредитоспособности члена кооператива.
С учетом специфики деятельности кредитных кооперативов понятие «кредитоспособность» может быть определено как комбинация моральных и материальных качеств, являющихся основой доверия, в результате которого кооператив может принять решение о выдаче займа или отказе в нем.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему