Определим место страхования в системе риск-менеджмента. Существует много трактовок риска. Риск в самом общем виде определяют как опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое событие. В экономике риск определяют как вероятностное распределение результатов хозяйственной деятельности. В страховании – как распределение вероятностей неблагоприятного результата.
Наиболее полное, универсальное определение: Риск – это характеристика ситуации, когда возможны многие исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и, по крайней мере, одна из возможностей нежелательна. Из этого определения следуют три неотъемлемых элемента риска: неопределенность события, случайность, опасность как нежелательность возможного результата. Объектом воздействия рисков в общем виде являются материальные ценности, персонал, капитал, информация.
Существует множество классификаций риска. С позиции страхования важно их подразделение:
1) по классам объектов, которым они угрожают
2) по причинам возникновения (источникам опасности): природно-естественные, технические и техногенные, социальные, политические и т.д.
3) по возможности влияния: внешние и внутренние
4) по зависимости от решений субъекта: объективные и субъективные
5) по результату воздействия: чистые (несущие только потери) и спекулятивные (возможны не только потери, но и, наоборот, дополнительная выгода). К спекулятивным рискам относятся многие инвестиционные и ценовые риски. Их страховщики, как правило, не принимают на страхование.
6) по возможности принятия на страхование: страховые и нестраховые.
Общепринято выделять три метода управления риском:
1) избежания (поглощения).
2) снижения. Сюда входят мероприятия по профилактике риска;
3) передачи (ответственность за потери передается третьим лицам).
Если самострахование относится к методу поглощения риска, то собственно страхование является методом передачи риска. Взаимное страхование (в некоммерческом ОВС – обществе взаимного страхования) и кэптивное страхование (в собственной корпоративной страховой компании) представляет собой, скорее, сочетание методов поглощения и передачи риска. Ни один из методов страховой защиты прямо не относится к методу снижения риска (страхование только косвенно относится к методу снижения благодаря превентивной функции).
Критерии принятия рисков на страхование: 1) риск как событие является предполагаемым и вероятным, но его наступление должно носить объективный случайный характер; 2) наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; 3) факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и времени; 4) последствия реализации риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение (финансовый характер потерь); 5) в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применить к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации; 6) необходимо располагать оценкой распределения ущерба, т.е. наличием количественных характеристик вероятностного распределения ущербов. Без оценки ожидаемого значения ущерба невозможно рассчитать плату за страховую услугу; 7) оценка максимально возможного ущерба – это критерий относительно финансовых возможностей конкретного страховщика. Страховое событие не должно носить катастрофический характер, т.е. не должно охватывать массу объектов, причиняя тотальный ущерб.
Страховщики должны стараться в своей деятельности учитывать все эти критерии.
Как вид деятельности страхование относится к финансовому посредничеству, для которого характерна высокая степень риска. Как вид предпринимательства страховая деятельность отличается необходимостью большого размера собственного капитала, создания широкой филиальной сети. Страховая деятельность строится на соблюдении ряда принципов. К основополагающим экономическим принципам относятся:
1. Принцип наличия страхового интереса на момент заключения договора или наступления страхового случая.
2. Принцип страхуемости риска (страхование может проводиться только в отношении рисков, отвечающих определенным требованиям).
3. Принцип эквивалентности (в течение длительного периода должен достигаться принцип экономического равенства между сумой страховых взносов уплаченных страхователями и суммой страховых выплат, выплаченных страховщиком).
Поможем написать любую работу на аналогичную тему