Формы возмещения ущерба при имущественном страховании. Франшиза

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Существует четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Условия возмещения ущерба. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов излагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекается специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Страховая франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

Размер франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

 Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала.

Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные имущественные, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду ее размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко – ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В отечественном гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о ее размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.