Страхование технических рисков

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Практика выделила некоторые самостоятельные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

• строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• страхование машин от поломок;
• страхование электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.
Договор страхования может длиться несколько лет. Стоимость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (или договорные штрафы).

Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации; если вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ; если несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

Страхование промышленных машин и оборудования от поломок в России не распространено, но в Германии и Франции этот вид страхования превалирует в страховании технических рисков. Оно направлено на защиту имущественных интересов страхователя при возникновении поломок сложного промышленного оборудования, которое может произойти по самым различным причинам. Страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
• ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
• разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы; перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и усталости материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, получившийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
• взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
• поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений; ветра, мороза, ледохода.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие вследствие военных действий и некоторых других рисков, аналогичных вышеуказанным условиям строительно-монтажного страхования.
Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения:

• матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;
• предметов, подлежащих периодической замене, таких, как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т. п.;
• горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
• продукции, производимой или обрабатываемой застрахованными предметами, а также па расходы по устранению дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества;
• на естественный износ и постепенное изменение предметов под влиянием атмосферных, химических, механических или температурных факторов; косвенные убытки, в частности, потери от сокращения производства.

От поломок страхуются только наиболее важные технологические линии или ключевые производственные установки. Этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.