В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В развитии этого понятия выделяются три ступени.
Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Поскольку влияние внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать перечисленные факторы в определенной мере случайными.
Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный интерес для действующих лиц. Это ожидаемое значение результата и разброс значений. Ожидаемое значение — это средневзвешенная всех результатов, где весами служат их вероятности. Вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решения. Риск определяется как отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий.
С практической точки зрения изложенный подход к объяснению риска довольно абстрактен. Распределение вероятностей всей совокупности результатов хозяйственных решений практически невозможно рассчитать. Кроме того, отклонения в лучшую сторону от ожидаемых значений психологически не воспринимаются как риск.
Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как оно зависит от оценки ожидаемых значений хозяйственным субъектом. Обычно это ожидаемое значение и фактические отклонения от него оцениваются в экономических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, дополнительные непредвиденные расходы. Все это — ущербы для предпринимателя. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов.
Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается. Это риски дорожно-транспортных происшествий, кражи, пожары и т. д. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств.
Оценка рисков — важный вопрос для их страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность его наступления или частоту ущерба.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему