Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:

·                    ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

·                    указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;

·                    обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

·                    обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

·                    составить акт о страховом случае при участии страхователя;

·                    произвести расчет ущерба;

·                    произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы;

Осуществление страховой выплаты - самая важная обязанность
страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок вы
платы обычно установлен в договоре. Если же по какой-то причине
срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть
произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней
страхователя или выгодоприобретателя.  Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при отсутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При не исполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются  проценты,  величина  которых  определяется  обычно ставкой рефинансирования ЦБ.

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для того меры или указывая страхователю на необходимость их принятия Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право  представлять интересы страхователя в переговорах и соглашения о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дед возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

·                    сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

·                    не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

·                    не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

·                    не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

·                    не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

·                    Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах ' выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

.