Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от ПДТЛ и других опасностей

Страхование от огня (огневое страхование) — вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием. Пожар каждые 3-4 часа.

Объекты страхования: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на: а) наличные деньги; б) акции, облигации и другие ценные бумаги; в)  рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; г) модели, монеты, образцы; д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни; е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.); ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры; з)           взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски: являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого летательного объекта, его частей или груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски: стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а)         военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б)        ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в)         умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г)         самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д)        обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е)         проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Место страхования: страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Страхование от кражи

Объектом страхования является имущество юридических и физических лиц, а страхователями — сами юридические или физические лица.

·       В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158).

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

В договорах страхования основная гарантия обычно распространяется на кражу, а дополнительные — на случаи грабежа, разбоя и т. п. в зависимости от желания страхователя. Некоторые виды рисков страхуются в полисах по другим видам страхования, например утрата багажа — в полисах автотранспортного страхования, кража имущества при перевозках — в полисах страхования грузов.

При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным до 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставок.

Существуют две основные разновидности краж, которым соответствуют разные группы тарифов:

кражи из жилых помещений — личных домов, квартир, санаториев и т. п.;

кражи из нежилых помещений—предприятий, магазинов, складов и т. п.

Из жилых помещений воруют в основном отдельные вещи небольших размеров, ценности. В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.

Существенное влияние на тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. Не следует также сбрасывать со счетов и местные нравы.

Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.

Страхование от ПДТЛ

Понятие "противоправные действия третьих лиц" включает кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п. Оно обычно подробно раскрывается в правилах страхования. Но многие страховщики в целях ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб, от которых возмещается страховщиком. Часто в правилах и договорах страхования оговаривается, например: "Страховым случаем является ущерб (уничтожение, утрата или повреждение) застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа".

Часто страховщики даже не включают в правила и договоры страхования понятие "противоправные действия третьих лиц", а пользуются более узкими определениями риска, исходящего от третьих лиц.

УК РФ определяет некоторые противоправные действия третьих лиц следующим образом:

кража - "тайное хищение чужого имущества";

кража с проникновением - "тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище";

грабеж - "открытое хищение чужого имущества";

грабеж с проникновением - "открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище". Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

разбой - "нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия" (ч. 1 ст. 146 УК РФ).

Часто в правилах страхования предусматривается риск "грабежа при перевозке". При грабеже во время перевозки застрахованного имущества к страхователю приравниваются лица, осуществляющие по его поручению перевозку.