Собственное участие страхователя в ущербе - Билеты по страхованию

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная (невычитаемая).

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < х,

Е = S-x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Чтобы оценить количественно влияние безусловной франшизы на расходы страховщика и определить ее воздействие на величину страхового тарифа используется следующая формула:

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

     R1 ( x ) = q( x ) + ( 1 − p( x )) X / C M ,

где  R1(x) - уменьшение величины выплачиваемых возмещений в % от общего выплачиваемого возмещения;

        q(x) – сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

        р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

        Cм – средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.