Риск - материальная основа страхования. Признаки страхового риска.

Понятие риск - означает опасность, неблагоприятного исхода ожидаемого явления.

Это вероятная возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск: например: риск пожара, наводнения, землетрясения, представляет собой возможность наступления определенного события Например: возгорание за страховочного объекта.

С понятием риска, тесно связано понятие ущерба. Наибольший ущерб проявляется через риск, сущности в которых остается неопознанной человеком.

Уровень риска увеличивается в следующих случаях:

1. Если проблема возникает внезапно и вопреки ожиданиям.

2. Если поставлены новые задачи не соответствующие прошлому опыту коммерческой компании.

3. Если руководство компании не в состояние принять срочные меры, что приведет к гибели компании.

4. Несовершенство законодательства мешает принятию срочных мер для конкретных ситуации.

Риск выражается вероятностью получения следующих не желательных результатов.

1. Потеря прибыли и возникновения убытков из-за неплатежей за поставленную продукцию.

2.          Сокращение ресурсной базы.

Классификация рисков.

1. При оценке риска, выделяют, следующие основные его виды:

А) Риски которые возможно застраховать.

Б) Риски которые не возможно застраховать

В) Благоприятные риски.

Г) Не благоприятные риски, риски страховщика.

Наибольшую группу составляют риски которые возможно застраховать.

Страховым является риск- который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размерах ущерба.

Основные критерии позволяющие считать риск страховым.

А)  Риск который включается в объем ответственности страховщика и должен быть возмещен.

Б) Риск должен носить случайный характер.

В) Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов.

Г) Страховой случай не должен иметь заинтересованного лица. Если иметься умысел, то какие риски называются спекулятивные.

Д) факт наступление страхового случая не известен во времени и пространстве.

Е) Страховое события не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть не должно охватывать массу объектов причиняя массовый ущерб.

1. В зависимость от источников опасности выделяются два вида рисков.

1. Связанные с проявлением стихийных сил природы.
2. Связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ ( кража, акты вандализма и др. противоправные действия.)
3. По объему ответственности страхования риска делят на индивидуальные и универсальные.

Например индивидуальный выражен в договоре страхования, шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай акта вандализма.

Универсальный риск который включается в объем ответственности страхования по большинству договоров имущественного страхования это кража.

1. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

К аномальным относиться риски, величина которых не позволяет отнести объекты не к одной группе страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу которые охватывают большее число застрахованных объектов, причиняет значительный ущерб в совокупных размерах. Эти риски связаны со стихийными бедствиями, а так же преобразующей деятельности человека (Аварии на АЭС)

1. Статические риски:

1. вероятные потери в результате негативного действия на активы фирмы стихийных бедствий.
2. вероятные потери в результате преступных действий.
3.  вероятные потери для компании из-за неблагоприятного законодательства.
4.  потери в следствии смерти или недееспособности ключевых работников компании либо его основного собственника.

В общей классификации рисков следует различать:

1. Политический риск
2. Производственный риск
3. Коммерческий риск
4. Финансовый риск
5. Технический риск
6. Отраслевой риск
7. Инновационный риск

Политический риск – это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли из-за гос. политики.

Политический риск делиться на 4 группы.

1. Риски национализации экспроприации без адекватных компенсаций.
2. Риск трансферта связанный с возможными ограничениями на конвертирование местной валюты.
3. Риск резерва Конт-риска из-за действия властей страны в которой находиться компания контрагент.
4. Риск военных действий и гражданских беспорядков.
5. Страновой риск- это не стабильность внутри политической обстановке в стране, а оказывающий влияние на результаты деятельности компании. В результате возрастает риск ухудшения их финансового состояния вплоть до банкротства.