Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» мерами по предупреждению банкротства кредитных организаций являются: финансовое оздоровление КО; назначение временной администрации по управлению КО; реорганизация КО.

Наличие этих мер вызвано тем, что процедуры банкротства банка возможны только после отзыва лицензии, что означает прекращение банковских операций и фактическую невозможность восстановить ликвидность банка.

Применяемые меры воздействия подразделяются на предупредительные и принудительные.

Предупредительные меры воздействия применяются, в основном, в тех случаях, когда недостатки в деятельности КО непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков и могут заключаться в доведении до органов управления КО информации о недостатках в её деятельности, изложении рекомендаций по исправлению создавшейся ситуации.

Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) КО банковского законодательства, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также случаи, когда совершаемые банком операции создали реальную угрозу интересам клиентов и кредиторов. К принудительным мерам относятся: штрафы, требования об осуществлении КО мероприятий по её финансовому оздоровлению, в том числе реструктуризации баланса, ограничения проведения КО отдельных операций на срок до 6 месяцев, запрет на осуществление банковских операций, предусмотренных выданной лицензией на срок до одного года.

Российская система страхования вкладов. Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с положениями ФЗ от 23 декабря 2003 года №177-03 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов. Его основная задача – защита сбережений населения, размещенных во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады  считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая – выгодополучатели); банки, в которых физические лица разместили вклады (страхователи); Агентство по страхованию вкладов (страховщик); Банк России как регулирующий орган.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, за исключением: средств  физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; вкладов на предъявителя; средств, переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; средств, размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Финансовая основа системы страхования вкладов – фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Основными источниками формирования фонда являются: первоначальный имущественный взнос РФ в размере 2 млрд руб.; страховые взносы; пени за неполную или несвоевременную уплату страховых взносов; средства федерального бюджета (в случае недостатка средств с целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов); доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов. 

Понятие и функции Агентства по страхованию вкладов. Агентство по страхованию банковских вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках  РФ». Организационно-правовая форма – государственная корпорация. В системе национальной экономики выполняет следующие функции: выплата вкладчикам возмещения по вкладам при наступлении страхового случая; ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов; контроль за формированием фонда страхования вкладов; управление средствами фонда страхования вкладов; ликвидация неплатежеспособных банков.

 Для создания эффективно функционирующей системы страхования банковских вкладов в РФ необходимо учитывать не только историю, традиции и ресурсы страны, но и мировой опыт создания систем страхования депозитов, так как неадекватная система страхования депозитов не только не способствует устойчивости банковского сектора, но и создает  угрозу стабильности финансовой системы.