Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, согласно которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
По своей юридической характеристике договор банковского вклада является:
- реальным;
- односторонне обязывающим, т.к. вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности (обязанность возвратить сумму вклада и выплатить проценты);
- возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Проценты, выплачиваемые банком по срочному вкладу, обычно выше.
Стороны: Банк - кредитная организация, которая имеет на основании лицензии исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ.
Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Если вкладчиком является гражданин, то такой договор признается публичным.
Существенное условие договора - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Проценты на сумму вклада не является существенным условием. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" страхования вкладов Агентством по страхованию вкладов. Так, размервозмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы вклада и начисленных процентов на день отзыва лицензии у банка.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс руб.
Договор банковского счета – это соглашение, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета отличается от договора банковского вклада прежде всего целью. Целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Открытие банковского счета для его владельца означает прежде всего возможность осуществлять расчеты с контрагентами по различным договорам и обязательствам за товары, работы, услуги, а не получение процентов на излишний капитал, как это имеет место в договоре банковского вклада. Договор банковского счета связан с открытием и ведением счета на имя клиента. Счет - это расчетные (для коммерческих организаций и ИП связанных с их предпринимательской деятельностью) или текущие (для граждан и некоммерческих организаций, не связанных с предпринимательством) или депозитные (открываются судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам, для зачисления средств, поступающих во временное распоряжение при осуществлении предусмотренной законодательством деятельности) счета в банке, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых расходуются денежные средства владельцем счета.
Существенное условие договора - его предмет – т.е. операции банка с денежными средствами клиента, находящимися на его банковском счете, т.е. предметом является действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.
Основные обязанности банка:
- проводить предусмотренный договором комплекс операций по счету (принимать и зачислять на счет денежные средства как от самого клиента, так и от третьих лиц, а также выдавать по требованию клиента необходимые ему суммы и т.д.);
- уплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете.
В конце 2013 года ГК РФ был дополнен двумя новыми договорами - номинального счета и счета эскроу.
Номинальный счет может открываться владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему при банкротстве ЮЛ и т.д.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.
По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.
Эскроу-счет эффективно можно применять в сделках с недвижимостью. В такой сделке участвуют три стороны: покупатель, продавец и банк. Последний следит за ходом сделки купли-продажи недвижимости и выдает деньги с эскроу-счета продавцу в момент подписания всех необходимых документов.
Сущность расчетов через такие счета заключается в том, что все ценности с него передаются банком в пользу одной из сторон сделки только в том случае, если она выполнила свои обязательства по сделке перед другой стороной.
Использование эскроу-счета позволяет продавцу и покупателю обеспечить исполнение обязательств и минимизировать свои риски по срыву сделки или возможности мошенничества одной из ее сторон.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему