Договор банковского счета - Ответы на билеты по экзамену

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк

обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и

безвозмездным (если договором прямо не предусмотрена его возмездность).

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая

кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида

банковских операций (п. 1,4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). Кли-

ентом по данному договору может быть любое физическое или юридичес-

кое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам

субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открывают-

ся текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим

предпринимательского статуса, — расчетные счета.

Поскольку в качестве стороны в договоре банковского счета всег-

да участвует юридическое лицо, данный договор должен заключаться в

простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК).

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского

счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на

условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке

определяется банковскими правилами. Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 ГК). Банк не вправе

определять и контролировать направления использования денежных

средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом

или договором банковского счета ограничения его права распоряжать-

ся денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять

и представлять в банк документы, соответствующие требованиям за-

кона, банковских правил и договора банковского счета (платежные по-

ручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подпи-

санные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской

карточке клиента или с использованием электронной цифровой подпи-

си). Такими документами удостоверяются права лиц, осуществляющих

от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со

счета (п. 1 ст. 847 ГК). Проверка полномочий этих лиц производится

банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором

с клиентом.

В договор банковского счета может быть включено условие об осу-

ществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денеж-

ных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту

кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, опре-

деляются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено

договором банковского счета (ст. 850 ГК).

По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну

банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения,

составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только

самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро

кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотре-

ны законом. Государственным органам и их должностным лицам та-

кие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке,

предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений,

составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены,

вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент

оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными сред-

ствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она уста-

новлена договором, может взиматься по истечении каждого квартала

из денежных средств клиента, находящихся на счете, если стороны не

договорились об ином (ст. 851 ГК).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства,

гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими сред-

ствами (п. 2 ст. 845 ГК). В связи с этим по общему правилу банк обязан

в соответствии со ст. 852 ГК уплачивать проценты за пользование денеж-

ными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется

на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в

108

сроки, установленные договором, а в случае, когда такие сроки догово-

ром не установлены, — по истечении каждого квартала. Проценты упла-

чиваются банком в размере, определенном договором, а при отсутствии в

договоре соответствующего условия — в размере, обычно уплачиваемом

банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК). Вместе с тем согласно

условиям договора банк может не выплачивать проценты за пользование

средствами клиента.

Согласно ст. 858 ГК ограничение прав клиента по распоряжению

денежными средствами, находящимися на счете, допускается только

при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете,

или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных

законом.

Банк обязан выполнять соответствующие операции по счету в уста-

новленные законом и договором сроки (ст. 849 ГК).

В соответствии со ст. 854 ГК списание денежных средств со счета

осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При на-

личии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удо-

влетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих

средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений

клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено

законом, т.е. в порядке календарной очередности.

Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъ-

явленных к нему требований недостаточ-но, списание денежных

средств производится в порядке очередности, установленной законом.

Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по

требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в поряд-

ке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 ГК).

Согласно п. 2 ст. 854 ГК списание денежных средств, находящихся

на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а

также в случаях, установленных законом или предусмотренных догово-

ром между банком и клиентом.

В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных

средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента

(бесспорное списание).

Банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций

по счету. Такая ответственность наступает в случаях несвоевременного

зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необо-

снованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний

клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче

со счета (ст. 856 ГК). За ненадлежащее выполнение операций по счету

банк обязан уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, пред-

усмотренных ст. 395 ГК. Проценты подлежат начислению на сумму, на

которую ненадлежащим образом произведена операция. Неустойка,

применяемая на основании ст. 856 ГК, является зачетной. Соответ-

ственно, если клиенту ненадлежащим совершением операций по счету

причинены убытки, то он вправе взыскать их с банка в части, не по-

крытой неустойкой.

Договор банковского счета расторгается по письменному заявле-

нию клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение

двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому сче-

ту банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета,

предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского

счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направ-

ления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение

этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть рас-

торгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента,

окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковски-

ми правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена

в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное

не предусмотрено договором.

Договор банковского счета прекращается с момента получения за-

явления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если бо-

лее поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение договора

банковского счета служит основанием закрытия счета клиента. Оста-

ток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию

перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения за-

явления клиента о расторжении договора (ст. 859 ГК).

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе со-

вершать клиент банка, счета подразделяются на расчетные, текущие и

специальные.

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридиче-

ским лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного сче-

та клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций

(безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги

кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии

с правилами, установленными законодательством. Юридические лица

и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное коли-

чество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим права-

ми юридического лица, в том числе филиалам и представительствам

юридических лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юриди-

ческих лиц, расположенным вне места их нахождения, могут откры-

ваться расчетные субсчета, которые по своему правовому режиму по-

чти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным

субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный

круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юри-

дического лица. С этих счетов не производятся выплаты социального

характера (зарплата, отпускные и т.п.), а банки, в которых они откры-

ты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Текущими также являются счета в банках, открываемых гражданам.

По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналич-

ном порядке, кроме платежей, связанных с осуществлением ими пред-

принимательской деятельности.

Своими особенностями обладают отдельные виды специальных сче-

тов (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Выделяются также

межбанковские (в частности, корреспондентские) счета.

16.2. Договор банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (де-

позита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой сто-

роны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется

возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в

порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, так как считается

заключенным только с момента внесения вкладчиком в банк денежной

суммы (вклада). Данный договор относится к возмездным и односторон-

ним договорам, поскольку порождает только право вкладчика требовать

возврата внесенной в качестве вклада денежной суммы, а также выплаты

процентов и соответствующую им обязанность банка. Кроме того, до-

говор банковского вклада, заключаемый с гражданами, признается пуб-

личным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Таким образом, оказание депозитных

услуг гражданам является обязанностью банков.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по

счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре бан-

ковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или

не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада не представляет собой разновидность

договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

При этом услугодателем в отношении граждан выступает не просто кре-

дитная организация, а именно банк. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13, 36 Феде-

рального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельно-

сти» банковские операции по привлечению денежных средств во вклады

могут осуществляться банками лишь на основании лицензии, выданной

Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 вышеу-

казанного Закона право привлечения во вклады денежных средств фи-

зических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной

регистрации которых прошло не менее двух лет. Что же касается приня-

тия вкладов (депозитов) от юридических лиц, то право его осуществления

может быть предоставлено также и небанковским кредитным организа-

циям, на отношения которых с вкладчиками в таких случаях распростра-

няются правила о банковском вкладе (п. 4 ст. 834 ГК).

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского

права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолет-

ние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия ро-

дителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить

вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика тре-

тьими лицами (ст. 841 ГК).

Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный дого-

вор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о

выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть со-

вершен в письменной форме. Письменная форма договора банковско-

го вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено

сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертифи-

катом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечаю-

щим требованиям, предусмотренным для таких документов законом,

банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюде-

ние письменной формы договора банковского вклада влечет его недей-

ствительность (ничтожность).

Существенным условием договора банковского вклада является

лишь его предмет.

Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение

договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных

средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача

именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъ-

явителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь

удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сбере-

гательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные

сертификаты. Сберегательный {депозитный) сертификат удостоверяет

сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя серти-

фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вкла-

да и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сер-

тификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и

депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными

(ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного

предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате

банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по

вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен

иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает

использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позво-

ляют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегатель-

ной книжке.

Основными обязанностями банка, которым соответственно корре-

спондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику

полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему про-

центов.

Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада

(ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан пу-

тем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях

и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капи-

тале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская

Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме

того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требовани-

ям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы

обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются

договором банковского вклада. При заключении договора банковского

вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечен-

ности возврата вклада.

Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде

всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов

начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств

в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее спи-

сание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, — до дня

списания включительно.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, про-

центы на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его

требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада,

а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада,

на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачива-

ются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банков-

ского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых

по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, вне-

сенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком,

если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком

является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком раз-

мера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом

или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Поскольку на основании договора банковского вклада возникает

денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежа-

щего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по

нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.

В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды

производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада за-

ключается на условиях выдачи вклада по первому требованию {вклад до

востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении опреде-

ленного договором срока {срочный вклад). Вместе с тем договором мо-

жет быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их воз-

врата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сум-

му вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило

не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами

на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.

При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до

востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо

до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского

вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам

до востребования, если договором не определен иной их размер .

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного

вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных

условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обсто-

ятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востре-

бования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих

лиц.

По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к

рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к

бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются

разновидностями срочного вклада.