Страховой договор как основа регулирования отношений участников добровольного страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. Он является юридическим документом, который определяет страховые обязательства.

Страховые обязательства – это взаимозависимые, гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховой договор в основном заключается в письменной форме на основании заявления страхователя путём выдачи ему страховщиком страхового полиса. Он подтверждает факт заключения договора

Страховой полис должен оформляться в соответствии с требованиями, которые предъявляются к ценным бумагам.

Страховщик может применять стандартные формы договоров по отдельным видам страхования, а также формы, разработанные им самим.

При заключении договора между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий, которые составляют его основу.

В содержание страхового договора включается:

1.     наименование документа;

2.     наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3.     ФИО или наименование организации страхователя и его адрес;

4.     размер страховой суммы;

5.     перечень страховых случаев или рисков;

6.     размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

7.     срок действия договора;

8.     другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к Правилам или исключения из них, порядок изменения или прекращения договора и др.;

9.     дата оформления и подписи сторон.

Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем всего страхового взноса или первого взноса, если он уплачивается в рассрочку.

Заключение договора накладывает на страховщика и страхователя определённые обязанности.

Страховщик обязан:

1.     ознакомить страхователя  с Правилами страхования;

2.     не разглашать сведения о страхователе и особенно о его имущественном положении;

3.     при наступлении страхового случая своевременно производить страховые выплаты. Если же сроки выплат будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

4.     возместить расходы, понесённые страхователем по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено Правилами страхования.

Страхователь обязан:

1.     сообщить страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового случая или страхового события;

2.     своевременно вносит страховые премии;

3.     принять необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованного имущества;

При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.

В соответствии со Ст. 21 Закона «О страховании», страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил в связи со следующими обстоятельствами:

1.     умышленных действий страхователя или застрахованного, направленных на наступление страхового случая;

2.     при воздействии атомного взрыва или радиоактивного загрязнения;

3.     в случае военных действий и манёвров;

4.     в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования;

5.     если страхователь своевременно не известил страховщика о наступлении страхового случая;

6.     при введении в действие законов или подзаконных актов, принятых после заключения договора.

Договор страхования прекращает своё действие по следующим причинам:

1.     по истечении срока страхования;

2.     при выполнении страховщиком обязательств в полном объёме;

3.     при неуплате страхователем страховых премий в установленные сроки;

4.     при прекращении деятельности страховщика как юридического лица или смерти страхователя;

5.     досрочно по требованию страхователя или страховщика.

В случае досрочного прекращения договора по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые премии за незаконченный срок договора за вычетом понесённых расходов.

Если же требование страхователя связано с нарушением страховщиком Правил страхования, то он возвращает ему страховые премии в полном объёме.

Все заключённые договоры подразделяются на следующие основные виды:

1.     договор имущественного страхования;

2.     договор личного страхования;

3.     договор страхования ответственности.