Принципы организации страхового дела в условиях рынка

Организация страхового дела в рыночных условиях базируется на действии принципов, основные из которых следующие:

1.     Принцип демонополизации страхового дела, который предусматривает деятельность как государственных страховых компаний, так и страховых организаций других форм собственности.

Страхование может осуществляться в следующих организационно-правовых формах:

• государственное страхование, которое реализуется в условиях абсолютной или частичной монополии государства, а также при отсутствии таковой, т.е. при полной демонополизации;
• акционерное страхование, когда в качестве страховщиков выступают акционерные общества. Преимуществом таких страховщиков является то, что их учредители при ограниченных собственных средствах могут привлекать значительные финансовые ресурсы за счет продажи акций;
• взаимное страхование – это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Для этой формы характерно то, что приоритетным направлением её деятельности является взаимопомощь, а не коммерческая работа.
• кооперативное страхование – это функционирование страховой организации в рамках кооперативной системы. По своему содержанию эта форма аналогична взаимному страхованию.

2.     Принцип конкуренции, который представляет собой соперничество страховых организаций прежде всего за привлечение страхователей, за мобилизацию финансовых средств в страховые фонды, за выгодное инвестирование свободных денежных средств и, в конечном счете, за достижение лучших  итоговых показателей в организации страхового дела. Конкуренция побуждает страховые организации к совершенствованию своей деятельности.

3.     Принцип государственного регулирования. Означает, что государство регулирует отдельные стороны страховой деятельности через создание законодательно-правовой основы, через механизм регистрации страховщиков и страховых брокеров, через процедуру лицензирования и путем контроля со стороны органов страхового надзора. Государственное регулирование призвано защитить интересы страхователей и общества в целом от произвольных действий страховых компаний  и заинтересовывать их в развитии деятельности, полезной для государства.

4.     Принцип информированности. Означает предоставление сведений всеми страховщиками о видах и условиях страхования, а также данных о страховой организации (уставном капитале, акционерах, данных о бухгалтерском балансе). Информированность позволяет страхователя сделать обоснованный выбор страховой компании.

5.      Принцип перестрахования рисков. Сущность состоит в передаче одними страховыми компаниями другим части своей ответственности с последующим разделением премий страхователей.

Используется перестрахование при страховании крупных и опасных рисков, а также при осуществлении внешнеэкономической деятельности, когда средств одной страховой компании может не хватить для возмещения ущерба.

В договоре перестрахования участвуют две стороны. Одна сторона – страховое общество, передающее риск – цедент, а другая  сторона – общество, принимающее риск на свою ответственность – цессионарий.

Процент передачи страхового риска в перестраховании называется «цедированием риска».

Риск, принятый перестраховщиком от цедента, далее может дробиться, т.е. передаваться полностью или частично  второму, третьему и т.д. перестраховщику. Эта последующая передача перестрахования называется «ретроцессией».

В развитом  виде сотрудничество по перестрахованию рисков приводит к созданию пулов, т.е. объединению страховых компаний  для совместного страхования некоторых крупных рисков.

   6.      Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридических и экономических нормах организации страхового дела.

   7.      Принцип свободы выбора для страхователей  условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты.