Сущность страхового рынка и формирование цены на страховую услугу

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок – это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги и обеспечению органичной связи между страховщиком и страхователем в части её реализации.

Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов:

закона стоимости;

закона спроса и предложения.

В условиях рынка цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, величина которого складывается на основе спроса и предложения.

Величина страхового тарифа может иметь верхнюю и нижнюю границы.

Нижняя граница тарифа определяется принципом равенства между поступлениями страховщику страховых премий страхователей и страховыми выплатами.

Верхняя граница определяется потребностями страховщика и его конкурентоспособностью.

Если тарифная ставка будет занижена, то страховщик может оказаться не в состоянии выполнить свои страховые обязательства перед страхователем, т.е. страхование станет нерентабельным.

Если страховой тарифа окажется очень высоким, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и в конечном счёте потерять клиентов.

Чтобы избежать той и другой нежелательной ситуации, страховщик устанавливает величины тарифных ставок по каждому виду страхования на основании специальных актуарных расчётов с учётом величины и структуры страхового портфеля (числа застрахованных объектов и средней тарифной ставки по страховому портфелю), а также с учётом финансовой устойчивости страхового фонда (как отношение доходов к расходам за тарифный период).

Кроме величины и структуры страхового портфеля цена услуги конкретного страховщика зависит ещё:

от его инвестиционной деятельности;

от величины расходов на ведение страхового дела и содержание штатных сотрудников;

от расходов на предупредительные мероприятия;

от величины отчислений на ожидаемую прибыль и др.