Отраслевая классификация.

 Классификация страховых отношений по объектам страховой защиты является более развернутой. Страховые отношения подразделяются на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Внутри каждой отрасли различают более мелкие подотрасли, а внутри них - виды страхования. Необходимо отметить неоднозначный подход законодателя и экономистов к выделению отраслей страхования.

Экономисты исходя из различий в объектах страхования выделяют три следующие отрасли:

1.       Личное страхование, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

2.       Имущественное страхование, объектами которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

3.       Страхование ответственности, объектами которого служат имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного третьим лицам.

Подотраслевая классификация страховых отношений предусматривает их подразделение на основе дополнительных критериев, к которым относятся различия по роду опасностей, различия в секторах экономики и субъектах страхования. Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию их интересов, а страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Внутри имущественного страхования выделяют, например, страхование имущества юридических лиц и физических, страхование имущества фермерских хозяйств, промышленных, транспортных и торговых предприятий и т.д. К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Подотраслями страхования ответственности выступают страхование гражданской и договорной ответственности.

Низшее звено классификации  - вид страхования – является исторически и логически первичным, исходным звеном классификации и предельно детализирует страховые отношения. Критерием видовой классификации выступает конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование грузов, страхование средств транспорта, строений, страхование животных и т.д. В личном страховании можно выделить такие виды как страхование школьников от несчастного случая, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни и т.д. В страховании ответственности – ответственности источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за качество, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита..

Юристы выделяют только две отрасли:

1) Личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные:

а)  с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б)    с   причинением   вреда   жизни,   здоровью   граждан,   оказанием   им   медицинских  услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

2) Имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с:

а)    владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью  возместить  причиненный другим лицам  вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).