Особенности договора страхования ответственности

При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.

Первая заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. В договоре страхования обычно особо оговаривается: покрываются ли дополнительные расходы страхователя и судебные издержки сверх установленного лимита или в его пределах. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.

За рубежом, особенно при проведении социально значимых видов страхования, существует практика нелимитированной (неограниченной) ответственности страховщиков по возмещению ущерба, нанесенного третьим лицам. Страховые компании, работающие по таким правилам, несут повышенный риск и нуждаются в хорошо организованной перестраховочной защите.

Вторая особенность заключается в применении специальной конструкции договора - договор в пользу третьего лица, которое неизвестно в момент его заключения. Так как при заключении договора неизвестно кому страхователь нанесет ущерб, а получать страховое возмещение должен потерпевший, то, следовательно, выгодоприобретателем обычно является сам потерпевший.

Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг). В связи с этим в условия страхования вносятся оговорки о действии ответственности страховщика во времени, устанавливается: покрываются ли прошлые и будущие проблемы страхователя.

Естественно, самым узким страховым покрытием будет то, которое гарантирует возмещение только того ущерба, который нанесен в период действия договора страхования и иск, по которому, предъявлен страхователю также в данный период.

Другим вариантом может быть условие, в соответствии с котором страховщик несет ответственность за те убытки, требование о возмещении которых со стороны третьих лиц поступило во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лиц, т. е. страховая зашита в этом случае распространяется на предыдущие периоды времени. Поскольку страховщик теперь будет нести ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий называется «ретроактивным покрытием» или договор с «заявленными исками». Каждый такой договор должен иметь ретроактивную дату, с которой начинается ответственность страховщика. За каждый год периода ретроактивного действия договора страхователю придется оплатить дополнительно около 15% от годового страхового тарифа. Страховщик, работающий по этому варианту, получает гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При необходимости учесть возможность предъявления претензий в отдаленном будущем применяется третий вариант, при котором ответственность страховщика распространяется на все случаи причинения вреда третьим лицам, имевшим место в период действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий страхователю. При заключении такого договора необходимо особо оговорить на какой период времени устанавливается расширенный срок предъявления претензий.

Следует отметить, что приобретение страхового покрытия на предыдущий и последующий периоды по отношению к текущему страховому периоду обойдется страхователю намного дешевле.