Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Данный вид страхования в обязательной форме впервые появился за рубежом в 20-е годы 20 века и был вызван тем, что владельцы транспортных средств несут установленную гражданским законодательством ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный ими при эксплуатации транспортного средства. При дорожно-транспортных происшествии автовладелец обязан возместить потерпевшему убытки, за исключением тех случаев, когда причинение вреда явилось следствием непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Поэтому у владельцев транспортных средств закономерно возникает потребность в обеспечении своих имущественных интересов посредством заключения договора страхования АГО.

Как уже было отмечено, страхование АГО во многих странах носит обязательный характер. Однако подход к законодательному определению ответственности страховщиков по возмещению причиненного страхователем ущерба не одинаков: в одних странах ответственность лимитирована (например, в Германии лимит страховой ответственности при нанесении вреда жизни и здоровью человека - 580 000 долларов, а при имущественном ущербе- 231 000 долларов), а в других странах - нет (к примеру, в Бельгии, Люксембурге).

В случае если ответственность страховой компании лимитирована, а страхователь считает это покрытие недостаточным, то в дополнение к полису обязательного страхования АГО он может приобрести полис добровольного страхования. Однако при этом необходимо учесть, что при проведении данного вида страхования в обязательном и добровольном порядке существуют некоторые отличия. При добровольном страховании АГО условия более гибкие, существует множество оговорок, сужающих ответственность страховщика.

В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, а с начала 90-х велась работа по разработке проекта федерального закона, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.

Обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС за исключением ТС:

1. максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 кмч;

2.                 не допущенных по законодательству РФ к участию в дорожном движении;

3.                 находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за искл. автобусов, легковых автомобилей и иных ТС, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;

4.                 зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:

1.                 непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

2.                 воздействия ядерного взрыва, радиации;

3.                 военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

   Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:

1.                     при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;

2.                   при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

3.                   при загрязнении окружающей природной среды;

4.                   при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;

5.                   при  причинении  вреда здоровью и  жизни  работников  при  исполнении   ими  трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;

6.                   при причинении водителем вреда управляемому им ТС, прицепу к нему, оборудованию, перевозимому грузу;

7.                   при причинении при погрузке или разгрузке груза;

8.                   при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов,   зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред составляет с 1 марта 2008 года:

не более 160 т.р. – за вред, причиненный жизни и здоровью каждому потерпевшему;

не более 160 т.р. - при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 т.р. – одного потерпевшего. До 1 марта 2008 года применялась совокупная страховая сумма 400 т.р.

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:

1.  вред  жизни  или  здоровью  потерпевших был причинен  вследствие  умысла страхователя (водителя) за искл. крайней необходимости или необходимой обороны;

2.                 вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;

3.                     виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;

4.                 виновник скрылся с места ДТП;

5.                 виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;

6.                 страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия.

   Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее, чем 2-хлетний опыт страхования КАСКО или АГО, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Небольшая часть страховых премий по ОСАГО аккумулируется на уровне РСА, для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:

1)       банкротства страховщика;

2)       неизвестности лица, причинившего ущерб;

3)       отсутствия у виновника полиса ОСАГО.

В России лицензию на проведение ОСАГО получили около 170 страховых организаций. За период проведения ОСАГО в России было 3 случая банкротства страховщика.