Принятие решения о страховании. - Ответы на экзамен по дисциплине Страхование.

Решения, принимаемые в условиях риска, занимают весомую часть всего множества решений, принимаемых менеджерами. Руководство должно учитывать уровень риска при принятии решений в качестве важнейшего фактора. Для принятия решений в условиях риска предприятие должно обладать достаточным объемом релевантной информации. Данная информация может быть получена различными способами. Существуют внешние источники – различные статистические данные министерств и ведомств, результаты социологических исследований, результаты переписи и т.д.

Хорошим примером принятия решение в условиях риска является принятие решений о страховании. Статистика страховых случаев во всех областях ведется очень полно. Поэтому, руководитель может высчитать вероятность    наступления или не наступления страхового случая и принять решение о страховании или не страховании определенного имущества компании, каких либо финансовых операций и так далее.

Руководитель же страховой организации на основании этих же данных определяет сумму возможных страховых выплат и соответственно сумму, на которую необходимо заключить  страховых полисов для покрытия  возможных убытков и получения прибыли.

На практике решения, принимаемые в условиях полной неопределенности, практически не встречаются. Это происходит потому, что в любом случае можно либо собрать некоторую дополнительную релевантную информацию и еще раз проанализировать ситуацию, либо принять решение на основе суждений, интуиции, анализа накопленного опыта  руководителя, что также уменьшает неопределенность. Наибольший потенциал неопределенности встречается в социокультурной, политической и наукоемкой среде.

 Для принятия оптимальных решений необходимо использовать научный метод. В науке управления научный метод подразумевает наличие определенной структуры процесса принятия решений (Приложение 2) и использование различных методов и моделей принятия решений.

 Модели принятия решений. Моделирование широко используется для принятия решений. Модель – это представление объекта, системы или процесса в форме отличной от оригинала, но сохраняющей основные его характеристики. Причинами, обуславливающими применение моделирования в экономике, являются:  естественная сложность многих организационных ситуаций, невозможность проведения экспериментов в реальной жизни и ориентация руководства на будущее.

 В науке управления используются следующие модели:

теория игр;

модели теории очередей;

модели управления запасами;

модель линейного программирования;

транспортные задачи;

имитационное моделирование;

сетевой анализ;

экономический анализ.

 Методы принятия решений. При принятии решения вне зависимости от применяемых моделей существуют некоторые правила принятия решений. Правило принятия решения – это критерий, по которому выносится суждение об оптимальности данного конкретного исхода. Существует два типа правил. Один не использует численные значения вероятных исходов, второй – использует данные значения.

К первому типу относятся следующие правила принятия решений:

Максимаксное решение – это решение, при котором принимается решение по максимизации максимально возможных доходов. Данный метод очень оптимистичен, то есть не учитывает возможные потери и, следовательно, самый рискованный.

 Максиминное решение – это решение, при котором максимизируется минимально возможный доход. Данный метод  в большей степени учитывает отрицательные моменты различных исходов и является более осторожным подходом к принятию решений.

Минимаксное решение – это решение, при котором минимизируются максимальные потери. Это наиболее осторожный подход к принятию решений и наиболее учитывающий все возможные риски. Под потерями здесь учитываются не только реальные потери, но и упущенные возможности.

как менеджеры принимают решения, которые сопряжены с определенными

обязательствами и необходимостью претворения их в жизнь.

Из всех неопределенностей менеджеру необходимо выбрать решение, которое

позволит достичь конечного результата. Эта неопределенность может принимать

ряд форм и представлять:

1.     стандартное решение, при принятии которого существует фиксированный

набор альтернатив;

2.     бинарное решение ("да" или "нет");

3.     многоальтернативное решение (имеется очень широкий выбор альтернатив);

4.     инновационное (новаторское) решение, когда требуется предпринять

действия, но нет приемлемых альтернатив.

Цель упорядоченного подхода к принятию решений - повысить объективность и

обеспечить учет всех важных данных. Если причинно-следственный анализ

является дедуктивным процессом, который заставляет управляющего собирать

данные, а затем отсеивать их путем критического исключения, то процесс

принятия решений выдвигает требование по созданию базы данных, которая затем

используется для отсеивания и исключения менее желательных альтернатив.

     Вот основные шаги в процессе принятия решений:

1.     постановка цели задач;

2.     установление цели решения;

3.     разделение критериев (ограничения, желательные характеристики);

4.     выработка альтернатив;

5.     сравнение альтернатив;

6.     определение риска;

7.     оценка риска (вероятность/серьезность);

8.     принятие решения.

     2.4. Методы принятия решений

1.     Неформальные (эвристические) методы основаны на аналитических

способностях лиц, принимающих управленческие решения.

2.     Коллективные методы обсуждения и принятия решений.

3.     Метод Дельфы получил название от греческого города Дельфы,

прославившегося жившими там мудрецами - предсказателями будущего. Метод

Дельфы - это много туровая процедура анкетирования, после каждого тура данные

дорабатываются, и полученные результаты сообщаются экспертам с указанием

расположения оценок. Затем опрос прекращается и принимается предложенное

экспертами или скорректированное решение.

4.     Японская кольцевая система "кингисё" отличается тем, что на

рассмотрение готовится проект новшества. Он передается для обсуждения лицам

по списку, составленному руководителем. Каждый должен рассмотреть

предлагаемое решение и дать свои замечания в письменном виде. После этого

проводится совещание, где единое мнение вырабатывается с помощью одного из

следующих принципов:

•          принцип большинства голосов;
•          принцип диктатора - характерен для принятия решений в чрезвычайных

обстоятельствах;

•          принцип Курно - используется в том случае, когда коалиций нет, т.е.

предлагается число решений, равное числу экспертов. В этом случае необходимо

найти такое решение, которое бы отвечало требованию индивидуальной

рациональности без ущемления интересов каждого в отдельности;

•          принцип Парето - используется в случае, когда все эксперты образуют

единое целое, одну коалицию;

•          принцип Эджворта - используется в случае, если группа состоит из

нескольких коалиций, каждой из которых невыгодно отменять своё решение. Зная

предпочтение коалиций, можно принять оптимальное решение, не нанося ущерба

друг другу;

5.     Количественные методы принятия решений. В их основе лежит научно-

практический подход, предполагающий выбор оптимальных решений путём обработки

больших массивов информации с помощью ЭВМ.

Критерий Гурвича. Данный критерий является компромиссом между максиминным  и максимаксным решениями и является одним из самых оптимальных.

Для принятия оптимальных решений применяются  следующие методы:

платежная матрица;

дерево решений;

методы прогнозирования.

Платежная матрица – один из методов статистической теории решений, оказывающий помощь руководителю в выборе одного из нескольких вариантов. Особенно полезен в ситуации, когда руководитель должен установить, какая стратегий в наибольшей мере будет способствовать достижению целей. В самом общем виде матрица означает, что платеж зависит от определенных событий, которые фактически совершаются. Если событие или состояние природы не случается на деле, платеж неизменно будет другим.

Дерево решений – метод науки управления – схематичное представление проблемы принятия решений – используется  для выбора наилучшего направления действий из имеющихся вариантов.

Метод дерева решений может применяться как в ситуациях, в которых применяется платежная матрица, так и в более сложных ситуациях, в которых результаты одного решения влияют на последующие решения.