Договор страхования: общие положения. Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.
В России к четырем существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:
1) объект страхования;
2) перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;
3) страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;
4) срок страхования.
Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон. Обязанности страхователя:
1. Своевременно уплачивать страховые взносы.
2. Сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска
3. соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования
4. принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера
5. своевременно сообщить страховщику о страховом случае
6. в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).
Обязанности Страховщика:
1. При заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования
2. своевременно произвести страховую выплату
3. возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба
4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
Порядок действия договора страхования во времени. Как правило, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, а заканчивается в 24 часа даты, указанной в договоре как день его окончания. Но возможен и другой порядок.
Договор также может прекратить свое действие досрочно в случае:
- исполнения страховщиком всех обязательств по нему в полном объеме;
- неуплаты страхователем очередного страхового взноса;
- ликвидации страховщика;
- ликвидации страхователя – ю.л. или смерти страхователя-ф.л.;
- принятия судом решения о его недействительности.
Договор страхования может быть прекращен досрочно и в случаях:
- если возможность наступления страхового случая отпала в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай или же в связи с прекращением предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В данном случае страхователю возвращается часть страховой премии, соответствующая неистекшему сроку договора.
- по желанию страхователя в любое время, но без возврата страховой премии.
Договор страхования может быть признан недействительным в случае:
- если не соответствует закону или иным правовым актам;
- заключен недееспособным лицом либо под влиянием заблуждения, обмана, угрозы;
- если страхователь сообщил заведомо ложные сведения;
- превышения страховой суммы над страховой стоимостью по договору имущественного страхования в части этого превышения.
Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.
Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия, по-латыни “согласие” -- “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса. К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа -- до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.
Договор страхования может также заключаться путем выдачи страховщиком страховальщику страхового свидетельства, полиса, сертификата.
Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считаеться недействительным. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый, самый обычный, -- подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов -- полиса, свидетельства, сертификата или квитанции -- юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.
Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие -- “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие -- “принимает квитанцию”.
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова “conclusion” -- “заключать”. Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.
Страховой полис, страховой сертификат
Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондоне на Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полиса Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховой сертификат, квитанция -- это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), -- эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
Существенными условиями договора страхования являются:
- Предмет договора;
- Страховой случай;
- Размер страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая;
- Размер страхового платежа и сроки его выплаты;
- Срок договора и другие условия, которые определяются актами гражданского законодательства.
Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.
Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.
Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.
Сострахование
По согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.
Договор перестрахования
По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.
Права и обязанности сторон по договору страхования. По договору страхования страхователь имеет право: ? на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору; ? изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; ? досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности (первая из них — уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором). Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обязанность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются вступающие в силу при или после наступления страхового случая.
Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.
Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.).
Поможем написать любую работу на аналогичную тему