Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

Страховые тарифы определяют расчет страховой премии - денежной суммы, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Страховые тарифы включают в себя две части: базовые ставки и коэффициенты.

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

В соответствии с ними транспортные средства подразделяются в зависимости от типа, назначения и характера использования на следующие группы: мотоциклы и мотороллеры; легковые автомобили; легковые автомобили, используемые в качестве такси; прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам и мотороллерам; грузовые автомобили; прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски; автобусы; троллейбусы; трамваи; тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины; прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам:

2. Коэффициенты - это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и потенциальный размер причиненного вреда и влияющие на величину страхового тарифа. Виды коэффициентов установлены как рассматриваемой ст. 9 Федерального закона об обязательном страховании, так и ст. 10, 16 данного Закона и Постановлением Правительства РФ об утверждении страховых тарифов.

Законодательство устанавливает восемь видов коэффициентов:

1) коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (от 0,5 до 2). До 1 января 2006 года нижний порог этого коэффициента составлял 0,4.

Для транспортных средств всех видов и типов, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных машин и прицепов к ним, при месте жительства собственника транспортного средства в г. Москве коэффициент равен 2; в г. Санкт-Петербурге - 1,8; в Московской области - 1,7; Ленинградской области - 1,6; в Самаре и многих др. - 1,3; в Сызрани и многих др. - 1; в прочих городах и населенных пунктах - 0,5;

2) коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (от 0,5 до 2,45).

В нем предусматривается разбивка на 13 классов. В случае безаварийной эксплуатации в течение действия договора обязательного страхования, при заключении нового договора к страхователю будет применяться понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса и с понижением коэффициента в пределах от 0,15 до 0,05%. И напротив, при наличии аварийной эксплуатации в течение срока действия договора, при заключении нового договора к страхователю будет применяться повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса (вплоть до самого низкого) в зависимости от количества страховых случаев.

Следует обратить внимание, что произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю учитываются как одна страховая выплата.

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается 3-й класс, значение коэффициента в котором равно 1.

Если в страховом полисе указано более одного лица, допущенного к управлению, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Следует обратить внимание, что с 26 февраля 2007 года вступил в силу Закон, создающий новую редакцию абзаца 3 п. 2 ст. 9 данного Закона. Теперь при заключении договора обязательного страхования на новый срок будет учитываться наличие страховых выплат в предыдущие периоды безотносительно к транспортному средству, ответственность в связи с управлением которым страхуется. Это позволит при наличии безаварийной езды страхователя и других лиц, допущенных к управлению, при смене транспортного средства учитывать результаты вождения при заключении договора обязательного страхования в отношении нового транспортного средства. Ранее это сделать было невозможно, так как учитывались лишь случаи отсутствия страховых выплат по указанному в страховом полисе транспортному средству;

3) коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (от 1 до 1,5).

При ограниченном количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанный коэффициент равняется 1, при отсутствии подобного ограничения коэффициент составляет 1,5 (см. комментарий к ст. 16 настоящего Закона);

4) коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя (составляет 1; 1,15; 1,2; 1,3).

В частности, при возрасте водителя старше 22 лет со стажем вождения свыше двух лет указанный коэффициент равен 1 (см. комментарий к ст. 16 настоящего Закона);

5) коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси, включая маршрутное (от 0,5 до 1,7). До 1 января 2006 года нижний порог этого коэффициента составлял 1,9.

Данный коэффициент не применяется для грузовых автомобилей, автобусов, троллейбусов, трамваев, мотоциклов, а установлен только в отношении легковых автомобилей.

Определение мощности двигателя транспортного средства осуществляется на основании паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, то используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение: 1 киловатт равен 1,35962 лошадиных силы;

6) коэффициент в зависимости от периода использования транспортного средства (установлен в размере от 0,7 до 1).

Минимальный коэффициент установлен для периода использования транспортного средства до 6 месяцев, максимальный - 10 и более месяцев в течение года (см. комментарий к ст. 16 настоящего Закона);

7) коэффициент в зависимости от срока страхования (от 0,2 до 1).

Минимальный коэффициент установлен для срока страхования до 15 дней. Максимальный - при сроке страхования 10 и более месяцев (см. комментарий к ст. 10 настоящего Закона);

8) коэффициент при наличии предусмотренных законодательством нарушений (равен 1,5).

К таким нарушениям относятся:

а) сообщение страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

б) умышленное содействие страхователя наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

в) причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Соответственно при отсутствии подобных нарушений используется коэффициент, равный 1.

Общий размер подлежащей уплате страхователем страховой премии будет определяться как произведение базовых ставок и всех коэффициентов.

3. Законодательство ограничивает максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный размер базовой ставки, скорректированный в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

В случае же применения восьмого коэффициента (например, за представление заведомо ложных сведений) максимальный размер страховой премии не может превышать пятикратный размер базовой ставки.