Страхование от несчастных случаев - Вопросы и ответы по Страхованию.

Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

- травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

- асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

- ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

- отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

В отечественной практике существуют определенные критерии отнесения случившегося с застрахованным к категории несчастного случая (табл. 28).

Таблица 28. Критерии определения страхового события

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

- немедленно обратиться к врачу;

- сразу же или в определенный договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

- представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

- предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

- в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель представляет страховщику все соответствующие документы, в том числе подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной (рис. 8).

             ┌───────────────────────────────────┐

             │ Страхование от несчастных случаев │

             └──────────────────┬────────────────┘

                ┌───────────────┴───────────────┐

                /                              /

         ┌───────────────┐              ┌──────────────┐

         │ Обязательное  │              │ Добровольное │

         └─┬─────┬─────┬─┘              └──┬────────┬──┘

┌──────────┴────┐│┌────┴──────┐ ┌──────────┴───┐┌───┴────────────┐

│Государственное│││Страхование│┌┤Индивидуальное││  Коллективное  ├┐

│     личное    │││пассажиров ││└──────────────┘└────────────────┘│

│  страхование  ││└───────────┘│┌──────────────┐┌────────────────┐│

│государственных││             ││Страхование на││ Дополнение к   ││

│    служащих   ││             ││ определенный ││комбинированным ││

└───────────────┘│             ├┤ период жизне-││   страховым    ├┤

      ┌──────────┴─────────┐   ││ деятельности ││   продуктам    ││

      │     Социальное     │   │└──────────────┘└────────────────┘│

      │   страхование от   │   │┌──────────────┐┌────────────────┐│

      │ несчастных случаев │   ││ Страхование  ││   Страхование  ││

      │   на производстве  │   ││   наемных    ││     членов     ││

      │  и профзаболеваний │   ├┤  работников  ││профессиональных├┘

      └────────────────────┘   ││              ││  общественных  │

-                              ││              ││  организаций   │

                               │└──────────────┘└────────────────┘

                               │┌──────────────┐

                               ││    Полное    │

                               └┤ страхование  │

                                │ частных лиц  │

                                └──────┬───────┘

                            ┌──────────┴──────────┐

                     ┌──────┴──────┐        ┌─────┴───────┐

                     │ Страхование │        │ Страхование │

                     │  взрослых   │        │    детей    │

                     └─────────────┘        └─────────────┘

Рис. 8. Классификация страхования от несчастных случаев

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей.

Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными - их работники.

Размер страхового тарифа установлен федеральным законом исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работников, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая.

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности.

Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.