Наибольшее распространение среди населения получило страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных. Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения. Последнее, как правило, страхуется без разделения на конструктивные элементы (фундамент, стены, крышу и т. д.) и отделку (внешнюю и внутреннюю). Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий (уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п.), и домовладельцу предоставляется возможность их выбора. На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком. В интересах страхователей многие российские страховые компании, учитывая высокую инфляцию, предлагают при заключении договора фиксировать страховую сумму в твердой иностранной валюте (чаще всего в долларах США). При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения. Восстановительные расходы включают Затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстановления строений в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая. Восстановительные расходы не включают дополнительных затрат, вызванных расширением или улучшением застрахованных строений. Страхование квартир. В России застраховать квартиру можно двумя способами: по льготной муниципальной программе или на коммерческих условиях. Страхованию подлежат жилые помещения (отдельная квартира или комната/комнаты в коммунальной квартире), расположенные в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60%, и некоторые другие. Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Срок страхования равен одному году. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части. При повреждении жилого помещения страховая компания возмещает 30% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшиеся 70% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются правительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализированной организацией. В случае уничтожения квартиры (признания ее непригодной для проживания) городская власть гарантирует предоставление другого благоустроенного жилого помещения, соответствующего социальной норме площади жилья. Если же у страхователя, кроме уничтоженного, есть другое жилье и его параметры не ниже установленной социальной нормы, потерпевшему выплачивается страховое возмещение в размере рассчитанного ущерба. Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отделочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры. Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения. Страхование домашнего имущества. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и некоторые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества.
Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. В случае когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи. Страхование ценностей распространяется на украшения (кроме зажигалок, портсигаров, письменных принадлежностей и т. п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и некоторые другие виды имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страховой суммы для каждого предмета. Последняя определяется на основе товарного чека или письменного подтверждения продавцом стоимости предмета. Для отдельных ценностей (антиквариат, картины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии, причем хранить эти документы необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие других, ранее застрахованных имущественных интересов страхователя в данной страховой организации.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему