Договор страхования жизни - Шпаргалки по дисциплине Страхование.

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни,
здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования
жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их
на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой
суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему
применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в
Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами
федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;
• консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей
страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два
типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа,
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому
застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• номер полиса;
• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
• даты начала и окончания действия договора;
• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,
• увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и
застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же
лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального
рентного или пенсионного страхования.
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою
пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое
или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или
юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические
лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и
его наследник, и страхователь.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение
изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по
данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с
дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем
направлениям.

Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других
отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от
несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора
непосредственно в период его действия.

Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате
наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности
страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор
страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору
страхования жизни являются:

• выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;
• предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
• выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
• гарантия оплаты расходов на лечение;
• гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими
особенностями:

- договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор,
имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования жизни - это договор страхования суммы, а не договор страхования
ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.

- в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно
ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом
договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.