Договор страхования жизни - официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (ч. II. гл. 48) и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Признаки договора страхования жизни:
1 договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
2 договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
3 договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.
С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни:
1 и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования.
2 что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.
3 страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарием может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь.
Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:
1) это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 10—15 лет или всю жизнь страхователя;
2) договор страхования жизни — это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, ущерб не представляется корректным;
3) для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. Единственным ограничением для наступления страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии;
4) по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасту х лет, получаемую из таблиц смертности населения.
Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.
1. Подготовка договора.
2. Акцепт (принятие) страховщиком.
3. Заключение договора и выдача страхового полиса.
4. Выполнение договора:
1) внесение изменений в договор;
2) оплата страховых премий;
3) управление математическими резервами, аккумулированными по договору;
4) проведение возможных финансовых операций под страховой договор.
5. Окончание договора.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему