Классификация страхования. - Вопросы и ответы по страхованию

Личным страхованием является страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с уровнем их жизни и нематериальными ценностями, а именно:

- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

- доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими как:

- различное имущество;

- доходы (убытки) от использования имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам (в том числе в связи с нарушением договора).

Страхование ответственности представляет собой страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с возмещением причиненного ими ущерба материальным и нематериальным ценностям третьих лиц, таких как:

- различное имущество;

- жизнь, здоровье, трудоспособность;

- убытки в связи с причиненным вредом здоровью, личности или невозможностью полноценного использования имущества (в том числе в связи с нарушением договора).

Более глубокие различия в объектах страхования позволяют выделить внутри отраслей соответствующие подотрасли,

Имущественное страхование можно классифицировать, с одной стороны, по формам собственности на имущество и характеристикам страхователей, с другой стороны, по роду опасности. Исходя из первого критерия выделяют:

- страхование государственного имущества, в котором страхователями являются соответствующие государственные органы;

- страхование имущества предприятий, образованных на основе акционерного или паевого капитала, где страхователями выступают сами предприятия;

- страхование имущества, принадлежащего частным предпринимателям, которые и являются страхователями;

- страхование арендованного имущества, страхователями которого являются арендаторы;

- страхование имущества граждан.

По роду опасности страхование имущества подразделяется на:

- страхование различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.п.) от огня и других стихийных бедствий;

- страхование различного имущества (в том числе транспортных средств) от кражи, аварии, угона и т.п.;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий.

Особую подотрасль имущественного страхования составляет страхование предпринимательских рисков.

Следующим уровнем в классификации являются виды страхования,

Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (например, страхование арендованного оборудования, страхование автомобиля, находящегося в личной собственности, и т.п.), или конкретных опасностей (например, жилого дома от огня, посевов от засухи и т.п.). Видом страхования предпринимательских рисков будет страхование любого из перечисленных событий.

В личном страховании можно выделить две подотрасли, исходя из различии в объектах, продолжительности страхования, реализуемой функции, а также по влиянию на уровень жизни и страхователям.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания

срока страхования или смерти в течение этого времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в процессе, которого осуществляется накопление денежных средств (т.е. реализуется сберегательная функция). Видами страхования здесь будут являться: страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного договором возраста.

Личное страхование иное, чем страхование жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в связи с негативными событиями в жизни людей. Максимальный срок страхования – один год.

В этом случае реализуется рисковая функция страхования. Видами страхования здесь являются индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование работников за счет средств предприятия, обязательное страхование пассажиров, страхование граждан, выезжающих за рубеж, и т.д.

Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование от несчастных случаев, а также страхование на дожитие до окончания срока страхования или смерть в течение этого времени.

По влиянию на уровень жизни граждан и по страхователям можно выделить социальное и коммерческое страхование. В социальном страховании страхователями являются работодатели и государство, обеспечивающие минимальную, жизненно необходимую защиту граждан (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, социальное страхование и страхование от безработицы). Социальное страхование является обязательным.

В страховании ответственности к подотраслям относятся:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности.

 Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из их обязанности возмещать причиненный вред имущественным личным или моральным интересам третьих лиц (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды, страхование гражданской ответственности перевозчиков и т.д.).

Страхование профессиональной ответственности представляет собой защиту имущественных интересов, вытекающих из необходимости возмещать  причиненный в процессе исполнения профессиональных обязанностей вред интересам третьих лиц (страхование профессиональной ответственности врачей, страхование профессиональной ответственности юристов, страхование профессиональной ответственности риэлтеров, страхование профессиональной ответственности нотариусов и т.д.).

Помимо классификации страхования по отраслям, подотраслям и видам можно систематизировать его по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в страховой процесс:  на обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствующих законах оговаривает обязанность юридических и физических лиц страховать определенные имущественные интересы.