Содержание и классификация страховых правоотношений

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Как отметил Иоффе О. С., «правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника».

В юридической литературе высказывается единодушное мнение по поводу сущности правомочия и юридической обязанности. С. Н. Братусь предлагает определить субъективное гражданское право «как меру возможного поведения определенного лица, обеспеченную законом и тем самым соответствующим поведением обязанных лиц». Многие ученые, принадлежащие к разным школам и направлениям, солидарны с его мнением.

Можно сказать, что субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

Для того чтобы раскрыть содержание субъективных прав в страховом правоотношении, необходимо раскрыть основные обязанности участников данного правоотношения. Говоря об основных обязанностях страхователя, В. И. Серебровский предлагает разделить их на две группы: обязанности до наступления страхового случая и обязанности, которые возникают с момента совершения страхового случая.

Основной обязанностью страхователя является своевременное внесение страховой премии страховщику за страхование (ст. 954 ГК РФ). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В статье 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» сказано, что страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Страховые тарифы представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования.

В отдельных случаях установление страховых тарифов производится в соответствии с федеральными законами. Как правило, такие тарифы устанавливаются для конкретных видов страхования.

Страховая премия (страховой взнос) также является спорным вопросом, особенно в сфере защиты прав страхователя. После того как страхователь внес страховую премию (страховой взнос), он должен быть уверен в том, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Выполнение взаимных интересов сторонами страхового правоотношения регулируются законодательным установлением системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

Как было отмечено ранее, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страховой тариф как ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Согласно ст. 140 ГК РФ в качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку он является законным платежным средством, который является обязательным к приему на всей территории РФ.

Страховые тарифы для обязательных видов страхования устанавливаются законами об обязательном страховании. В добровольных видах страхования тарифы рассчитываются самим страховщиком.

Страховая организация устанавливает страховые тарифы, соблюдая условие, согласно которому средств, собранных со страхователей должно быть достаточно для того, чтобы было возможно осуществление страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых выплат напрямую зависит от затрат на страховые выплаты АО конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.

Сущность страховой премии заключается в том, что она необходима для создания страховых резервов, которые будут являться гарантией платежеспособности страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.

Еще одной важной обязанностью страхователя является уведомление страховщика об известных ему обстоятельствах, которые будут иметь существенное значение для выявления вероятности наступления страхового случая и размера страховых убытков от последствий его наступления (страхового риска) в том случае, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Особенностью страховых правоотношений является обязанность сторон, в первую очередь страхователя, добросовестно оповещать друг друга обо всех известных либо существенных фактах, которые могут повлиять на условия заключенного договора.

Но необходимо отметить, что принцип наивысшего доверия участников страховых правоотношений не имеет ничего общего с личностно-доверительными (фидуциарными) обязательствами.

Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, закреплена в ст. 959 ГК РФ.

Также обязанностью страхователя согласно ст. 961 ГК РФ является обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Та же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как правило, названная обязанность ложится на страхователя в том случае, если был заключен договор имущественного страхования. Но правовые последствия неисполнения такой обязанности распространяются и на договор личного страхования в силу п. 3 ст. 961 ГК РФ, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

После заключения страхового договора страхователь обязан заботиться о сохранности своего имущества, интереса, в отношении которого застрахован. Но нужно отметить, что данная обязанность не подлежит официальному закреплению в ГК РФ. Однако анализ норм ГК РФ и других правовых актов, в том числе страхового законодательства, показал, что страхователь обязан соблюдать общепринятые правила эксплуатации и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и др.

При наступлении страхового случая, который предусмотрен договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (ст. 962 ГК РФ). На выгодоприобретателя нормы данной статьи не распространяются.

Кроме того, на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику возможность перехода прав на возмещение ущерба (право суброгации). Для этого страхователь либо выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Данная обязанность страхователя закреплена в п. 3 ст. 965 ГК РФ. «Так, в случае отказа страхователя от своего права требования к лицу, которое ответственно за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью либо в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения».

Говоря об обязанностях страховщика, необходимо назвать главную обязанность – уплатить страхователю определенную денежную сумму при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий. Данная обязанность для имущественного страхования закреплена в ст. 929 ГК РФ, для личного – в ст. 934 ГК РФ. Выплата страхователю страхового возмещения в случае наступления страхового случая осуществляется страховщиком на основании страхового акта, который составляется непосредственно самой страховой организацией. В момент получения страховщиком заявления от страхователя (выгодоприобретателя) с требованием о страховой выплате, страховая организация обязана составить страховой акт и выплатить страхователю страховую выплату в срок, который установлен договором или соответствующими правилами страхования. Необходимо отметить, что, помимо заявления с требованием о страховой выплате, страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику необходимые документы, которые будут свидетельствовать о наступлении страхового случая.

Особенностью страховой выплаты, отличающей ее от страховой премии, является то, что она (страховая выплата) не всегда выражается в денежной форме. В страховом законодательстве, в частности касающемся обязательного страхования, предусмотрены нормы, закрепляющие возможность компенсации в натуральной форме, например, в виде медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и др.

Также одной из важных обязанностей, лежащих на страховщике, является обязанность ознакомить страхователя при заключении договора с правилами страхования. В п. 2 ст. 943 ГК РФ сказано: «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему». В последнем случае при вручении страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (страховом полисе). В случае, если правила страхования не прописываются в страховом договоре (страховом полисе), а в сам договор (полис) не вносится запись о вручении таких правил страхователю, то такое действие со стороны страховщика можно расценивать как невыполнение установленных правилами обязанностей.

На страховщике лежит обязанность не разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые были получены в ходе профессиональной деятельности, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении (ст. 946 ГК РФ). Страховщик не вправе разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице, которые будут составлять их служебную или коммерческую тайну, сведения, касающиеся семейной или личной жизни.

Обязанностью страховщика является и то, что он в случае предъявления страхователем письменного требования в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда должен заменить застрахованное лицо (в случае, если застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если иное не установлено договором (ст. 955 ГК РФ). Если возникнет требование со стороны страхователя по поводу замены застрахованного лица в договоре личного страхования, то такая замена будет возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Исходя из ст. 956 ГК РФ, страховщик обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, но лишь с письменного согласия страхователя. ГКРФ предусматривает правило, согласно которому требуется обязательное согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования в том случае, если выгодоприобретатель был назначен с согласия застрахованного лица. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Все вышеперечисленные права и обязанности сторон страхового правоотношения не исчерпывающие, поскольку правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и корреспондирующие обязанности страхователя и страховщика.

Для того чтобы классифицировать те или иные объекты, необходимо произвести их последовательное разделение на определенные категории и соблюсти при этом основные правила систематики на всех уровнях такого распределения. Некоторые ученые считали, что «в классификаторе независимо от того, в какой области науки или практики он применяется, надо различать четыре основных элемента: объект и цели классификации, классификационные признаки и единицы».

В данном случае объектом будут являться страховые правоотношения, а цели могут быть самые разные, например учебные, научные и др. Но будет полезней провести такую классификацию страховых правоотношений, которая будет иметь непосредственный выход на страховое законодательство.

И тогда основной целью такой классификации будет разделение всех страховых правоотношений на иерархически выстроенные, связанные между собой звенья для становления и развития страхового законодательства.

Принимая во внимание предмет и метод правового регулирования, всю массу страховых правоотношений можно разделить на частные страховые правоотношения и публичные страховые правоотношения. Необходимо сразу отметить, что именно частные страховые отношения занимают большую часть всего страхования и преобладают над публичными.

На данный момент в российской системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное страхование (обязательное страхование занятости населения).

Существенные признаки, которые отличают страховые правоотношения публично-правового характера от частноправовых страховых правоотношений.

Во-первых, правовой режим денежных средств в виде страховых взносов. Практически во всех видах публично-правового страхования оплата страховых взносов производится за счет средств, которые находятся в государственной собственности.

Но существует различие между обязательным государственным страхованием и другими видами публичного страхования. В первом случае страхование производится за счет бюджетных средств, а во втором – средствами принадлежащими внебюджетным фондам РФ (например, Пенсионный фонд РФ).

Во-вторых, основным признаком публичных страховых правоотношений является то, что в качестве одной из сторон в таком правоотношении выступает государство в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

В обязательном государственном страховании от лица государства выступает тот федеральный орган исполнительной власти, который является страхователем в данных правоотношениях (ст. 969 ГК РФ).

В обязательном медицинском, пенсионном, социальном страховании в качестве страховщиков выступают особые государственные учреждения, которые именуются фондами. Полномочия страховщиков определяются правосубъектностью данных юридических лиц. Несмотря на то что внебюджетные фонды и действуют без лицензий на право заниматься данными видами страхования, важно, что все эти учреждения образуют страховой фонд, который создается путем внесения обязательных и добровольных страховых взносов, а также доходов, получаемых от инвестирования свободных денежных средств. Такая система ничем не отличается от общего порядка создания страховых резервов любой страховой организации.

В публичном страховании также регулируется ряд вопросов, связанных с территорией действия, размером норм страхования, страховыми премиями, сроками их уплаты. Особое значение имеет государственное регулирование размера страховых взносов, которые подлежат обязательной уплате страхователями в той или иной форме публичного страхования.

Так, например, тарифы страховых взносов в обязательные страховые фонды устанавливаются на уровне федеральных законов.

Рассматривая вопрос о подразделении страховых правоотношений на частные и публичные, можно отметить, что страховые правоотношения могут возникать в пределах как обязательного страхования, так и необязательного. Это является основанием для возникновения еще одной классификации страховых правоотношений.

Основным критерием для отнесения к тому или иному виду страхования в данном случае является наличие или отсутствие обязывания при установлении страховых правоотношений. Поэтому все существующие страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного страхования.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) также указывается на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Первое осуществляется на основе договора страхования, а второе – в силу закона.

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны. «Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и личных нематериальных благ». В качестве предмета страховой охраны может выступать любой из объектов гражданских прав, поскольку любой обладатель объекта гражданских прав может нести невыгодные последствия от количественных или качественных изменений такого объекта, изменения его правового содержания, т. е. нести риск. При отсутствии предмета страховой охраны не может быть и основания к страхованию.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям. С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

При этой классификации страховых правоотношений важную роль играет такой фактор, как род опасности, поэтому, учитывая его, страховые правоотношения можно подразделить на правоотношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Те правоотношения, которые возникают из личного страхования, содержат в себе два основных вида: возникающие из страхования жизни; возникающие от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, можно отметить, что в сфере страховой деятельности вопрос, связанный с классификацией страховых правоотношений имеет важное значение, потому что субъекты страховых отношений в каждом конкретном случае должны знать предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Например, лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, а только на осуществление конкретных видов страхования.

Кроме того, в действующем Законе РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» нет научно-обоснованной классификации страхования и страховых рисков, а это отрицательно сказывается на правоприменительной практике.

Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные. Так, например, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.