Объекты страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст. 4 Закона).

Из приведенного определения следует, что Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст. 4 закрепил объекты страхования через понятие «имущественный интерес». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность — застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения, кражи и т. д.

Объекты страхования находят конкретное выражение в страховых событиях, которые и определяют предмет страхования. Так, страховыми событиями объекта «личное страхование» могут быть болезнь, потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть (гибель) и др. К объектам «имущественное страхование» относятся личное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые риски и т. д. Страховыми событиями объекта «страхование ответственности» могут стать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов ответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качество продукции (услуг), неисполнение обязательств, профессиональная ответственность.

Возможные страховые события по данному объекту страхования указываются (перечисляются) в соответствующих правилах (условиях). При этом в них конкретизируется — когда страховое событие может считаться страховым случаем, а когда не подлежит возмещению или страховому обеспечению. Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с теми типовыми договорами, которые утверждены Департаментом надзора за страховой деятельностью.