Понятие, виды и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой вид страхования, прикотором страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить вред, причиненный им в процессах производственной или  иной деятельности либо бездеятельности, другим  лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни или здоровью), обязано возместить его.

Выделяются следующие виды и подвиды страхования ответственности.

 Страхование гражданской ответственности

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование «Зеленая карта»;
• страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;
• страхование гражданской ответственности судовладельца;
• страхование гражданской ответственности устроителя массовых зрелищ;

Страхование профессиональной ответственности

• страхование профессиональной ответственности врача;
• страхование профессиональной ответственности аудитора;
• страхование профессиональной ответственности эксперта;
• страхование профессиональной ответственности оценщика;

Страхование личной ответственности

• страхование личной ответственности застройщика;
• страхование личной ответственности работодателя;
• страхование личной ответственности владельца животного;
• страхование личной ответственности владельца оружия  и т.д.

 Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование ответственности проводится  на основании закона.

Так, в соответствии с Законом  «О страховании» в Украине проводятся следующие обязательные виды страхования ответственности:

• страхование ответственности морского перевозчика;
• страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства;
• страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки;
• страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования;
• страхование гражданской ответственности инвестора;
• страхование гражданской ответственности субъектов космической  деятельности;
• страхование гражданской ответственности владельцев собак;
• страхование гражданской ответственности владельцев оружия;
• страхование ответственности субъектов туристической деятельности и др.

Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей и видов  страхования:

• в  видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений.

Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины , так и без непосредственной вины  страхователя .

  Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере».

К подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь  от утраты  или  повреждения  имущества  (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им  нанесенные  убытки;
• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах  страховой суммы по договору страхования.
• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший.
  Так, при страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель),  но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред  транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.
• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

  Поэтому страховая сумма  устанавливается, как правило, двумя способами:

•  а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;
•  б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами,  международными соглашениями лимитов ответственности  (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного  пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства  данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков при наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых

случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг.