Перестраховочный пул - (англ. reinsurance pool) - добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, действующее на основе соглашения, подписанного всеми участниками и предусматривающего передачу в пул всех подлежащих перестрахованию рисков сверх сумм собственного удержания страховщика - члена пула или по всему портфелю договоров, или по отдельным видам страхования, или по определенным, например, особо опасным, рискам, имеющим признаки катастрофических. Основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники подписывают соглашение об образовании перестраховочного пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования.
много из пулов не оправдали надежд, поскольку средний результат деятельности страховых компаний, которые не были членами пулов, был высший, чем у членов пула. Однако создание пулов было уместным при страховании рисков с потенциальной катастрофической ответственностью (например, страхование атомных электростанций, авиационных рисков). Объединение страховщиков к пулам происходит также за каско судов, в случае страхования нафторизикив, ценностей и т.п. Раньше в некоторых странах пулы создавались для сокращения объема операций по перестрахованию, которые выходят за пределы страны. Объединение страховщиков к пулам оправдано также при проводке нежелательных с технической точки зрения страховых операций или небольших и вузькоспециализованих операций отдельных страховщиков, для которых важно удержать специалистов в этой области, также оправдывает деятельность пулов. Имело место создания региональных перестраховальних пулов, цель которых состояла в международном перераспределении рисков. Участники пула обязаны принимать все указанные в соглашении риски только в пределах пула. Они также должны принимать долю во всех рисках, которые переданы к пулу, коллективно ли подписанным всеми его членами. Нередко через пул осуществляется перестрахования рисков. В таком случае договора страхование сначала заключаются отдельными его участниками, а в дальнейшем передаются полностью в пул. Доля каждого члена пула в перестраховании определяется на основании пропорционального распределения. Доля, которую получает каждый из участников пула, имеет вид фиксированного процента. Пул, созданный на базе совместного страхования, имеет принципиальные особенности. Он отличается от перестраховального пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, отмечается перечень членов пула, которые принимают участие в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме. В том разе, когда в пулах с совместные страхования принимают участие и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписанная прямыми страховщиками, которые принимают участие в конкретном пуле. Каждый из участников пула принимает участие в рисках, которые покрываются пулом, на основании схемы пропорционального распределения. Доля каждого члена пула определяется в процентах от общей вместительности пула во время его создания. Из зарубежной практики известные также случаи определения доли в абсолютных судьбах (например, 15 из 100 долей), а иногда и в фиксированных суммах. Для стран с высоким уровнем инфляции такой метод определения долевого участия не удобный. Каждый из участников пула принимает участие как в тех рисках, которые он сам принял и передал к пулу, так и в сдаче рисков, которые внесены в пул другими участниками. Это дает возможность каждому участнику пула увеличить количество рисков, которые принимаются на страхование, улучшить структуру страхового портфеля, уменьшить опасность кумуляции рисков. Пул может нормально функционировать только тогда, когда он соблюдается принятых правил и ограничений и все члены пула используют те самые условия и ставки премий, лишь бы избежать будь, которых несанкционированных преимуществ одного участника над другими. Международным опытом объединения страховщиков отработанные главные принципы их организации. Эти принципы, отображенные в соглашении о пуле и определяют такие условия:
- форму объединения (обязательную или добровольную, с созданием юридического лица или без получения соответствующего статуса);
- форму принятия или распределения ответственности за страховым риском: совместные страхование или перестрахование;
- вид ответственности участников пула перед страхователями: частичная, солидарная или субсидиарная;
- порядок объединения страховщиков в страховой пул: свободный, ограниченный, с учетом соответствующих специальных критериев;
- форму отношений между участниками пула и страхователями, который касается заключения договора страхования: любым участником пула, только участником–андеррайтером или лидером пула;
- установление лимита ответственности пула;
- проводка общей политики из перестрахования ответственности, которая превышает вместительность пула;
- осуществление общей политики инвестирования страховых резервов;
- проводка страхования на основании общих правил и тарифов.
Некоторые из указанных условий включаются в соглашение о страховом пуле как бесспорные принципы его организации. К таким бесспорным принципам принадлежат, например, условия о проводке страхования по единым правилам и тарифами, условия осуществления единственной политики из перестрахования ответственности, которая превышает вместительность пула, лимит его ответственности. Вопрос о принятии других условий как основоположных принципов организации страхового пула может быть решенное разными путями. На принципы организации страхового пула влияют, прежде всего, такие факторы:
§ цели и задача, которые установлены при его создании;
§ специфика рисков, для страхования которых создается пул;
§ правовая и страховая нормативная база, которая регламентирует деятельность страховых пулов в стране их образование;
Особенности национальной экономики и национального страхового рынка, что корректируют международный опыт страховых пулов. Путем создания пула решаются такие задачи:
Заявляются условия для страхования рисков, раньше неизвестных и таких, точно оценить которые очень тяжело; таких, что случаются редко и не дают возможности в случае максимального охвата сформировать сбалансированный страховой портфель; катастрофических рисков.
За счет объединения финансовых средств отдельных страховщиков соответственно увеличивается вместительность пула, а также повышаются возможности страховщиков из принятия на страхование значительных рисков.
Повышается надежность страховой защиты за счет увеличения гарантий выполнения страховщиками своих обязанностей из возмещения убытков.
При этом надежность страховой защиты, которая гарантируется пулом, зависит от того, на основе какого договора строятся отношения между страховщиками — участниками пула и страхователями: совместные страхование или перестрахование. И если пул есть спивстраховальним, то на основе, которой ответственности: частичной, солидарной или субсидиарной — действуют участники страхового пула. Формы договоров и ответственности, на основании которых строятся взаимоотношения участников пула, определяются соглашением о пуле. Один из главных принципов организации страхового пула — это определения лимита его ответственности. Лимит ответственности пула, максимальный ли объем обязательств по договору страхования, который заключен от лица пула, устанавливается в соглашении о пуле как совокупность максимальных объемов ответственности каждого участника пула. В свою очередь, максимальный объем ответственности каждого страховщика за отдельным риском по договору страхования не может превышать 10% уплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов страховщика. Вместительность страхового пула оказывает непосредственное влияние на актуальность решения вопроса о перестраховке ответственности, которая превышает указанную вместительность. Перестраховочные пулы бывают таких видов:
Ø Пул рынка, или рыночный пул.
Рыночный пул является организационной формой, которая объединяет большинство компаний рынка для принятия больших или сильное опасных, даже катастрофических рисков. Особенности пула могут быть полезными для покрытия новых видов страхования (например, атомных рисков).
Ø Правительственный перестраховочный пул.
В некоторых странах с целью предотвращения передачи рисков иностранным заграничным перестраховщикам правительствами создаются центральные перестраховочные компании или пулы, в которые все страховые компании, которые осуществляют страхование в государстве, должны передавать к перестрахованию все риски или их часть.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему