Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.
В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.
Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.
Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц. вложивших деньги в этот банк.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 319 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.
Стороны договора:
- кредитор (банк и иная кредитная организация);
- заемщик (любое лицо).
Существенные условия договора: предмет проценты за кредит срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.
Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).
Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 320 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Права и обязанности сторон.
Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 321 ГК РФ) по следующим причинам:
- признания заемщика неплатежеспособным;
- наличия доказательств, свидетельствующих о том. что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.
Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 321 ГК РФ).
Заемщик обязан:
- возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 319 ГК РФ);
- если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 314 ГК РФ).
Ответственность заемщика наступает при:
- нецелевом использовании кредита;
- невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу). Виды кредитов:
- товарный кредит (ст. 322 ГК РФ);
- коммерческий кредит (ст. 323 ГК РФ);
- ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков);
- бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему