Кредитный договор - Ответы на билеты по экзамену

Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления

денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).

В соответствии с п. I ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор

(банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить де-

нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, пред-

усмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является кон-

сенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа

он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствую-

щего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает воз-

можность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в за-

емных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается

также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать

только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Цен-

трального банка РФ на совершение таких операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной

форме. Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному до-

говору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).

Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в

письменной форме под страхом его ничтожности.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение

кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму

кредита за все время его фактического использования. Размер таких

процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования. Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и

уплате предусмотренных договором или законом процентов за его ис-

пользование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об

исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или

частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о

том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или ча-

стично, уведомив об этом кредитора до установленного договором сро-

ка его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными

правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от

дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения

им предусмотренной договором обязанности целевого использования

кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обя-

занность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определен-

ные родовыми признаками {договор товарного кредита). К такому договору

применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотре-

но вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке,

должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-прода-

жи товаров (ст. 465—485 ГК), если иное не предусмотрено договором то-

варного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора,

сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кре-

диторами, могут быть любые субъекты гражданского права.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом от-

дельного договора, а может составлять, если иное не установлено за-

коном, одно из условий договоров, исполнение которых связано с

передачей в собственность другой стороне денег или других вещей,

определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предостав-

ляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки

и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о

которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подря-

да и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе

кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане,

являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых дого-

воров. К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).