Кредитный договор – это соглашение, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей юридической характеристике кредитный договор является:
- консенсуальным;
- возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения кредитора за предоставление кредита.
- двусторонне обязывающим (или взаимным), что означает, что кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и ЮЛ, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и ЮЛ.
Существенные условия договора – предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора (имеется ввиду просрочка возврата очередной части кредита). Только при достижении сторонами соглашения по всем этим существенным условиям кредитный договор считается заключенным.
Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не вещи. Более того, сегодня выдача кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет или путем выдачи кредитной карты, прикрепленной к банковскому счету заемщика.
Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
Срок возврата кредита устанавливается договором и является существенным условием. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно банку (он лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков погашения кредита.
В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования».
Банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Обязанности заемщика, по общему правилу, исчерпываются обязанностью возвратить полученную от кредитора денежную сумму и уплатить проценты на нее. Соответственно кредитор обеспечивается правом требовать от заемщика возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Разновидности:
- договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.
- договор коммерческого кредита представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора. Он очень развит при покупке бытовой техники. Например, по договору купли-продажи продавец передает в собственность покупателю вещь, а покупатель обязуется уплатить за нее установленную цену через два месяца (отсрочка платежа). Продавец и покупатель дополнительно условились, что в течение этих двух месяцев покупатель оплачивает проценты за сохраняющиеся у него денежные средства. Правоотношения в части отсрочки платежа и уплаты процентов за это являются коммерческим кредитом.
- целевой кредит – предусматривает условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели.
- Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют.
Ипотечный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку (т.е. залог) приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов банками разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самой приобретаемой недвижимости.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему