Значение страхования и его роль в системе защиты интересов юридических  и  физических лиц

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционеров), из взносов страхователей (премии) и иных средств, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. За 10 лет (1997-2007 гг.) рост совокупной мировой страховой премии составил 49,4%, в России - 409,9%, т.е. более чем в 4 раза. Доля России в этом показателе за этот период увеличилась с 0,17% в 1997 г. до 0,48% в 2007 г.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, составлял в 2007 г. 97,5 долл. США, что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран - 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 - в Германии, 2720,0 - во Франции, 3635,4 - в США, 3764,2 - в Японии, 4105,7 - в Великобритании, 5569,1 -в Швейцарии. Эти показатели свидетельствуют не только о высоком уровне развития страхования в этих странах, но и отражают структуру потребления, в котором доля затрат на страховые услуги колеблется от 10 до 20 и более процентов. В России этот показатель едва превышает 4,5%.

Важнейшим макроэкономическим показателем значимости страхования является отношение собранных страховых премий к ВВП. Среди стран, добившихся выдающихся результатов: Швейцария - 17,5%, Великобритания - 16,2%, Япония - 13,1%, США- 10,1%, Франция - 10,5%, Германия - 7,9%, а Россия - лишь 1,0%. Данный показатель отражает инвестиционный потенциал страховщиков, благодаря которому можно не только существенно сократить внешние заимствования, но и привлечь внутренние денежные средства, используемые населением как депозиты в банках и сбережения в «банках».

Большинство рисков в экономике страны и у населения не застраховано. По данным исследования, выполненного Росгосстрахом, в настоящее время не пользуются никаким видом страхования около 40% населения. Так, доля семей, пользующихся ОСАГО, составляет 34,4% (март 2004 г.), добровольным медицинским страхованием за счет предприятия - 22,2%, за счет семейного бюджета - 3,3%, страхованием имущества предприятий (офиса, средств производства, готовой продукции, складов) - немногим 8% общего числа промышленных предприятий3. Возможности для развития страхования большие. Дело, прежде всего, за государством, которому по определению положено выработать правила игры на страховом поле. Велика роль страхования в ликвидации последствий природных и технических катастроф. Так, по данным за 2003 г. суммарный ущерб от природных и технических катастроф по всему миру составил около 70 млрд. долл. Из суммарного ущерба 15 млрд. долл. приходятся на технические катастрофы. Из суммарного ущерба страховые компании оплатили или приняли на себя обязательства выплатить 18,5 млрд. долл. Характерно, что этой суммы приходится на США - страну с наиболее развитым страховым сектором. На долю Северной Америки и Европы приходится 87%страховых выплат в связи с техническими и природными катастрофами. При этом практически весь ущерб покрывается страхованием. Так, январские 2004 г. ураганные ветры и наводнения в Великобритании нанесли ущерб в размере 150 млн. долл., в том числе 100 млн. были оплачены страховщиками. Весенние ураганы в США того же года повлекли за собой выплаты, которые могут в конечном итоге составить 3-6 млрд. долл. Июльское землетрясение в Японии нанесло ущерб в размере 411 млн. долл., в том числе 202 млн. долл. оплачены страховщиками. Лесные пожары в январе - феврале в Австралии нанесли ущерб в размере 300 млн. долл., в том числе страховые выплаты составили 264 млн. долл.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организации, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г., подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

Возникает вопрос: нынешнее отставание России в организации страхования от западных стран обусловлено обидим экономическим отставанием страны от них или есть другие причины, без которых степень отставания была бы значительно меньше? Думается, что степень отставания в области страхования была бы значительно меньше, если бы в экономической политике страны (в ее целях и средствах) было заложено хотя бы элементарное понимание места и роли страхования.

По сути произошла (и все еще происходит) элементарная экономическая ошибка, когда стремление достичь краткосрочных результатов, которые, как известно, получаются более быстрым путем, доминирует над продуманной долгосрочной экономической политикой. Если суть страхования в обещании за определенную плату исполнять договорные обязательства в течение оговоренного договором времени, то ориентация экономической политики страны на краткосрочные результаты может оказаться не только неприемлемой для развития страхования, но и гибельной для него. Ведь страховая зашита интересов физических и юридических лиц может осуществляться как в течение одного - двух дней, так и от одного года до двух - трех десятков лет. Сознательно спровоцированная инфляция, мало-продуманная налоговая политика или примитивная организация перехода к рыночной экономике - все это привело к обесценению сбережений населения и предприятий, резкому снижению их покупательной способности, в том числе и за счет утраты денег, накопленных средствами страхования.

Вместе с тем по мере развития экономики России в направлении современной мировой рыночной экономической системы будет происходить и развитие российского страхования. Становится все более признанным мнение, что рационально организованная страховая система способна внести значительный вклад в столь необходимое экономическое развитие страны.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения, которое оно заняло в странах с развитой рыночной экономикой, являются ориентирами для развития национальной системы страхования России, подтвержденными мировым опытом. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции. Это объективно порождает необходимость научного исследования принципов деятельности страховых компаний - базовых субъектов страхового рынка.