Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.
Это касается, прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке – 42%, т.е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании. В этом сопоставлении и для России содержится определенный намек. Но обратимся к Европе, куда тянутся нити международных финансовых связей российского страхового капитала.
Самый высокий уровень премий на душу населения наблюдается в Люксембурге – 2800 экю при населении 395 тыс. чел. Главная причина состоит в том, что Люксембург – это налоговый рай, где размещают свои капиталы немцы, бельгийцы и страховщики из многих других стран.
Для сравнения следует отметить, что в США насчитывается 9133 страховые компании, и при населении 258 млн. чел. на душу населения приходится 2334 экю страховых премий.
Основной тенденцией мирового страхового хозяйства является формирование единого рынка. Интеграция европейских стран рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.
Объем страхования жизни составил в 2002 г. 435 млрд. евро, что означает прирост к предыдущему году 24%; в 2003 г. прирост с учетом инфляции составил 11%. В разных странах показатели роста существенно разнятся: в Бельгии и Испании – 35%, во Франции и Польше-21, в Швейцарии, Великобритании и Германии – от 2 до 4%. На долю страхования жизни приходится 62% общего объема премий по страхованию жизни и ущербов. Интенсивный рост страхования жизни связан с ростом спроса на накопительные договоры с элементами капитализации. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой системы социального страхования в части пенсионного обеспечения. В частности, почти во всех странах произошло повышение пенсионного возрастало 65 лет, как для мужчин, так и для женщин. Кроме того, удлиняется период уплаты взносов по системе социального страхования, который должен составлять не менее 40 лет. При преждевременном оформлении пенсии ее размер резко снижается.
Сбор премий по медицинскому страхованию составляет 40 млрд. евро. Большая часть собираемых премий (65%) приходится на германский и нидерландский рынки, на Францию – 13%, Великобританию – 9%, Испанию – 6%.
В страховании от несчастных случаев важнейшими рынками являются: Германия (32% от общего объема сбора премий), Великобритания (28%), Италия (14%), Швейцария (7%), Франция (7%). Для данного рынка характерен высокий уровень конкуренции, так как страховые продукты различаются по шкалам инвалидности, размерам выплат «за боль», условиям и размерам выплаты ренты.
В автомобильном страховании в последние годы растет конкуренция в связи с тем, что к продаже страховых продуктов подключаются производители и продавцы автомобилей. Предлагаются новые «пакетные» страховые продукты, включающие сервисные услуги.
На имущественное страхование приходится 21% всего объема премий по рисковым видам страхования. Почти 64% всего объема премий собирается на рынках трех стран – Германии, Великобритании и Франции. Перспективы развития данного рынка связываются со страхованием стихийных бедствий, криминальных рисков и рисков использования компьютеров в производстве и быту.
В целом страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степень приспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни населения.
Поможем написать любую работу на аналогичную тему