Формы страхования. Их сущность и принципы организации

Сущность организации страхования состоит в том, что страхователь и страховщик в страховые отношения вступают либо добровольно на основе заключенного договора, либо страхователь по закону должен вступить в эти отношения.

Отсюда по форме проведения страхование подразделяется на:

1.     добровольное;

2.     обязательное.

Основные принципы обязательной формы страхования

1)     принцип обязательности

Означает, что каждый вид страхования устанавливается законодательным актом, в соответствии с которым страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи обязаны вносить причитающиеся страховые взносы.

Каждый законодательный акт предусматривает:

– перечень страховых объектов, подлежащих обязательному страхованию;

– объем страховой ответственности;

– размеры страховых взносов и периодичность их внесения страховщику;

– основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Основную часть обязательного страхования осуществляют государственные страховые организации.

2)     принцип сплошного охвата

Означает, что все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования.

Для этого страховые органы ежегодно проводят на территории всей республики регистрацию объектов, подлежащих страхованию, начисление страховых премий (взносов) и взыскание их в установленные сроки.

3)     принцип автоматичности

Страхование автоматически распространяется на все объекты, указанные в законодательном акте. При этом страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве нового объекта, подлежащего обязательному страхованию. Этот объект автоматически включается в сферу страхования, т.е. при очередной регистрации этот объект будет учтен, а страхователю будут предъявлены к уплате премии (взносы).

4)     принцип независимости действия страхования от внесения страхователем страховых премий (взносов)

Означает, что обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов.

Если у страхователя застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, то при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается, но с удержанием задолженности по страховым взносам, а на не внесенные в срок страховые взносы начисляется пеня.

5)     принцип бессрочности

Означает, что страхование действует на протяжении всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

В том случае, если имущество переходит к другому владельцу, то действие страхования не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества и в том случае, если теряет силу законодательный нормативный акт.

6)     принцип нормирования страховой ответственности

Означает, что страховой тариф, сумма, премия, порядок выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующими законодательными актами.

Принципы организации добровольной формы страхования

1)     принцип добровольности

Означает, что добровольное участие в страховании в полной мере является характерным только для страхователей, а для страховщиков в Ст. 5 Закона «О страховании» определены объекты, подлежащие добровольному страхованию, а в Ст.17 отражены существенные условия договора страхования, такие как:

– объект страхования;

– сроки страхования;

– страховой тариф;

– страховая сумма;

– размеры страховых премий и сроки уплаты;

- страховое обеспечение;

– объем страховой ответственности страховщика.

Остальные условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются в рамках законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и условиях страхования, которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования.

Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора. Порядок его заключения, исполнения и распоряжения регулируются, кроме Закона «О страховании», нормами гражданского права.

2)     принцип выборочного охвата

Выборочный охват добровольного страхования определяется тем, что не все потенциальные страхователи желают в нем участвовать. Кроме того, по действующим условиям страхования конкретного объекта существуют ограничения для заключения договоров страхования. Они могут касаться: в личном страховании – возраста, состояния здоровья; в имущественном страховании – места нахождения имущества.

3)     принцип срочности

Означает, что добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Его начало и окончание особо отражается в договоре, т.к. страховая сумма и страховое возмещение подлежат выплате только тогда, если страховой случай произошел в период действия договора.

Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

4)     принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов (премий)

В Законе «О страховании» в Ст.18 предусмотрено, что договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, поэтому в договоре должен быть четко определен этот момент. Это может быть дата перечисления страхователем взноса на счет страховщика или дата поступления средств на его счет.

Неуплата разовой или периодической страховых премий влечет за собой прекращение действия договора страхования.

5)     принцип зависимости страховой ответственности от желания страхователя

В личном страховании страховая сумма устанавливается в договоре по соглашению страхователя и страховщика. В имущественном страховании страхователь имеет право определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

Страховое возмещение в имущественном страховании не может превышать страховую сумму.